本文来自微信公众号：三折人生 （ID：Ezhers），作者：三折人生，头图来自：视觉中国
最近大家都听说了，在大洋彼岸的美国，接连好几家银行倒闭了。
为了防止恐慌情绪蔓延，监管还是出手收拾烂摊子。
美联储联合财政部推出一项救市计划，银行可以通过抵押证券，从美联储获得等同证券面值的贷款资金。
通过美联储提供的资金，储户可以全额获得他们的存款。
虽然事情还没有结束，但我们在这次银行倒闭事件中，常常看到一个公司的身影：
这家公司就是联邦存款保险公司。（Federal Deposit Insurance Corporation，简称FDIC）
美国大萧条时期大量银行被挤兑，国会在1933年创立了该公司，主要功能是为银行提供保险。
好吧，今天我们就来说一说我国的存款保险制度。
话说，面对纷繁复杂的投资产品，如果你是个风险厌恶者，希望本金安全，该如何选择？
如果我们还希望有点利息呢？
银行作为商业机构，也会存在倒闭的可能，只是银行作为持牌金融机构，信用度更高，监管更全面更严格。
关键是还有一个大招——存款保险。
存款保险是一种金融保障制度。
存款保险是指国家通过立法形式，设立专门的存款保险基金，明确当个别金融机构经营出现问题时，依照规定对存款人进行及时偿付，保障存款人权益。
我国的存款保险覆盖所有吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等。
被保险的存款包括人民币存款和外币存款的本金和利息。
存款人不需要缴纳保费，而是投保的银行来缴纳。
我们来模拟下流程：首先，存款人把钱存到银行。
然后，银行作为投保机构，向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金。
这里的存款保险基金管理机构，就是存款保险基金管理有限责任公司，它的股东是中国人民银行。
当遇到极端情况，银行破产了，存款保险基金管理有限责任公司按规定，在7个工作日内向存款人偿付被保险的存款。
所以，当银行真的出现倒闭或者破产的情况，储户的存款依然可以得到偿付，安全得到进一步保障。
存款保险的偿付是有限额的，不是存多少保多少。比如美国的存款偿付额上限是25万美元。
而我国，对同一存款人在同一家银行，最高偿付限额为50万元人民币。
但请注意，这50万元并不是仅指本金，偿付限额还包括了存款的利息。
就是假设你存款50万本金，算上利息就超出50万元了，但通过存款保险制度实际赔付的只有本息共计50万。
当然，这并不意味着超出限额以上存款就没有安全保障了，超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
确定存款保险的最高偿付限额，既要充分保护存款人利益，又要有效防范道德风险。
根据国际经验，最高偿付限额一般为人均GDP的2至5倍。
50万元的最高偿付限额根据我国的存款规模、结构等因素，反复测算后提出的，高于世界多数国家的保障水平，能够为99%以上的存款人提供全额保护。
当然，50万元这个限额也不是固定不变的，可能根据发展情况适时调整。
好了，今天就到这吧。
老规矩，以下为彩蛋时间：
存款保险以立法形式，为存款人的存款安全提供明确的法律保障。
金融机构的同业存款是不包括在存款保险中的。
况且，同业存款说到底还是储户的钱，也不用保两次喽。
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