本文来自微信公众号：三折人生 （ID：Ezhers），作者：三折人生，题图来源：视觉中国


2022年9月29日，央行和银保监会发布通知，符合条件的城市政府，可自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或者取消当地新发放首套房的房贷利率下限。



那么还是让我们来详细解释下吧，我们首先要知道几个概念：


一、什么是LPR？


LPR被称为贷款市场报价利率，LPR的多少一般是与公开市场操作利率挂钩的。



公开市场操作利率又是什么呢？


在这里，公开市场操作利率主要是指MLF利率。


MLF全称中期借贷便利，你可以简单理解为央行向符合一定条件的银行提供贷款的利率。



根据读音，MLF被戏称为麻辣粉。



LPR不是央行直接发布，而是由18家具有代表性的商业银行，进行报价算出来的。



首先，18家报价银行在MLF利率基础上加点后得出LPR初始价格。



这里各报价行的加点幅度主要取决于各家银行自身资金成本、市场供求、风险溢价等因素。



然后，将各报价行报出的18个LPR初始价格，剔除掉其中最高和最低价格。



最后，把剩余的16个报价用算术平均得出LPR。



LPR一个月公布一次，发布时间一般为每月20日。


每个月LPR利率可能升可能降。



二、本次通知是什么意思？


银行给我们的个人房贷利率是怎么定的呢？其实是在LPR基础上，再通过加点确定的。



比如5年期以上LPR利率是4.6%，如果一个人的加点数是0.5%，那么这个人的房贷利率就是4.6%+0.5%=5.1%。



加点多少，是银行根据自身的经营情况、客户个人的风险状况和信贷条件等因素来确定的，每个人不尽相同。



以前啊，全国层面执行利率下限控制，首套房利率不得低于相应期限的LPR。



这时候，按照5年期以上LPR为4.3%测算，即使你个人信用状况再好，你的首套房贷利率也不能低于4.3%。


但在2022年5月20日发布了新的政策，首套房个人房贷利率变成了这样：



也就是说，首套房的房贷利率下调了0.20%，即20个基点。


按照5年期以上LPR为4.3%测算，首套房最低利率变为4.1%。



但现在又有变化了。


根据2022年9月29日的通知，对于符合条件的城市，阶段性放宽首套住房商业性个人房贷利率下限。



这类城市需要满足如下条件：



也就是，如果2022年6～8月新建商品住宅销售价格同比、环比均连续下降的城市，可以在2022年底前决定是否下调或者取消下限。



目前看，至少有23个城市符合要求。



这一政策的出台，有利于支持城市政府“因城施政”，用好政策工具箱，降低刚需客户购房成本。



等一下，这个政策是对于新发放的商业性个人住房贷款，存量的房贷还是按照原来的合同执行的。



而且这次政策是限定在2022年底之前，也就是说有效期是在今年10月～12月这3个月内。



这次调整，依然是坚持“房住不炒”的定位，主要是支持刚性和改善性住房需求，减少居民利息支出，有助于促进房地产市场平稳健康发展。


好了，今天就说到这吧。老规矩，以下为彩蛋时间：




别气馁，一切都会慢慢好起来。


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