作 者丨李览青

编 辑丨曾芳

图 源丨图虫

亚运会已正式进入5天倒计时。

15年前，2008年奥运会成为我国银行卡外卡收单业务市场的发展契机，15年后，中国早已步入移动支付时代，而银行卡依然是境外用户的主要支付手段。为完善境外用户来华支付服务，21世纪经济报道记者注意到，近期微信支付、支付宝、银联云闪付纷纷出台相关措施便利境外用户支付体验，多家第三方支付也公告升级智能POS终端，新增取得Visa、MasterCard等机构的收单会员资质。

当外卡支付市场重燃战火，不仅是产业链上下游迎来新机遇，在资深行业研究人士眼中，更是我国支付结算体系话语权的进一步提升。

多方升级外卡支付服务

今年以来，C端支付产业链各个方面都陆续宣布升级国际银行卡用户服务。

一般来说，我国C端支付产业链包括发卡银行、清算机构、C端账户侧的数字钱包以及B端商户侧的收单机构，境外用户来华支付主要涉及数字钱包和POS机收单两个方面。

移动支付市场最大的两家数字钱包——微信支付与支付宝几乎同时公告服务升级。个人用户可以通过数字钱包绑定多张银行卡，通过手机APP进行移动支付。

7月20日，微信支付公告表示，境外用户使用微信支付绑定外卡后，可支持在中国境内包括餐饮、交通、酒旅、商超等领域的绝大部分商户使用移动支付。同时，外卡用户也已支持扫码与被扫码、小程序支付、免密代扣、App内支付等多种支付方式。

次日，蚂蚁集团微信公众号发布消息称，作为杭州亚运会官方支付合作伙伴，支付宝已经完成对境外用户在中国使用移动支付的服务支持。来自全球的运动员、游客，可以在全国使用支付宝享受购物、打车、坐地铁、游览景区等各种便捷服务。

在宣布服务升级的一个月后，支付宝在2023合作伙伴大会上宣布，推出支付宝国际版，面向境外游客进一步优化支付全流程体验，陆续增加国内城市的更多服务功能。境外用户通过下载注册支付宝进入国际版，可绑定Visa、MasterCard、Diners Club、Discover、JCB等，除了线下线上消费，支付宝国际版还提供翻译和汇率换算等工具，支持多语种客服。

作为全球三大卡组织之一，中国银联在今年9月发布公告表示，为做好金融服务，全面改造当地数万台ATM机、POS机等机具，优化了银联外卡的用卡环境。针对未持有银联卡的境外人士，中国银联还联合中国建设银行、上海银行、杭州银行推出“旅行通卡”产品。境外人士在入境后可凭借护照等证件，在云闪付APP内线上申领、充值旅行通卡，随后可在境内广泛的银联线上、线下受理网络内使用云闪付APP扫码及线上支付功能。

收单机构方面，随着跨境游的复苏，外卡收单业务规模正在回升。

以粤港澳大湾区为例，去年11月，罗湖与人民银行深圳市中心支行共同签署《共建“深港消费金融高质量发展示范工程”合作备忘录》，提到聚焦便利粤港澳居民跨境支付，探索率先在罗湖进一步扩大外卡POS机境内适用范围，例如在接待境外旅客的辖区酒店或大型商圈，可以直接使用POS机接受境外卡支付结算。

拉卡拉在2023年半年度报告中提到，公司已实现全球五大国际卡组织交易通道直联，今年3月，公司外卡线下收单交易规模恢复增长，已创下历史最高水平，美国运通人民币收单交易规模较去年同期增长近40%。

外卡支付变迁史:从“走出去”到“走进来”

在境内使用外卡支付结算并不是新鲜事，事实上，每一次大型国际赛事，都是对外卡支付结算的一次“试炼”。

董峥是中国信用卡市场发展史亲历者与研究者，他在1994年就拿到了人生中的第一张信用卡，从事信用卡研究超过20年。

“一直以来，出于金融结算风险安全的考量，外卡支付都面临强监管。”董峥告诉记者，全球五大卡组织，至今只有美国运通进入中国，与连连数科在2017年共同成立合资企业运通（杭州）技术服务有限公司，负责美国运通品牌卡在中国境内的线上线下支付交易清算，但其他卡组织发行的卡片没有直联的结算通道。

“在很长一段时间，在全球盗刷风险都是信用卡行业的一大问题，各国对信用卡安全识别非常重视，而外卡收单业务的监管就更加严苛。”董峥提到，而Visa、MasterCard、中国银联等等卡组织成立，实现了银行卡的跨行、跨地区的互联互通，加强了风险防范作用。

据记者了解，在2008年奥运会举办前，央行曾召开多次奥运支付环境建设相关会议，一方面升级外卡收单POS终端、ATM终端改造，而更重要的是，推进EMV（芯片卡）迁移来防范外卡盗刷风险，保障奥运支付安全。

然而，令人意想不到的是，移动支付的崛起使得中国的支付行业快速略过“卡片时代”，进入“无现金时代”。

平安证券发布的支付行业相关研报显示，2022年我国线上支付市场中，数字钱包占据了80%左右的市场份额，借记卡与信用卡为主的银行卡交易市场份额仅占10%，即使到线下支付市场，数字钱包的市场份额也达到50%以上，其中，支付宝与腾讯财付通两家占据了超过90%的数字钱包市场份额。

但是境外用户的使用习惯截然不同。

2022年，欧洲央行曾发布对欧元区消费者支付习惯的调查报告显示，线下购物消费时，现金消费占比为59%，银行卡支付占比34%，增长了9%，其余支付方式占比为7%。根据盖洛普的调查，全美有13%的消费者只使用现金或主要使用现金作为支付手段，49%的人主要使用电子支付方式，包括信用卡、借记卡、智能手机、支票等。

“全球用户的支付习惯差异本身就很大。”支付宝国际版产品负责人金瑶瑶告诉记者，有的国家地区习惯现金，有的习惯于刷卡或使用本国的移动支付APP，而中国移动支付高速发展多年，整个商业和生活场景都形成了扫码习惯。

“以前外卡POS机收单也可以使用，但仅限于外国人聚集的部分高端场所。”董峥向记者回忆道，但微信与支付宝突破了支付的边界，移动支付使得支付市场得以下沉覆盖中小商户，外卡支付业务也亟需随之做出改变。

记者了解到，目前市场份额较高的数字钱包都已开通外卡的绑定，但在基础设施方面，并不是所有POS机和ATM终端都支持外卡支付结算，而扫码支付方式也需要支付宝与微信支付的支持。

这才有了如今巨头们的服务升级。

“以前我们都说出去用Visa、MasterCard，以后为什么外卡用户不能用中国的银联卡？”

董峥提到，在本次银联升级的相关服务中，有一个容易被市场忽略的点在于，境外人士可以持有其名下的银联卡，在中国境内2500万商户实现无障碍消费，也可以在境内88万余台ATM机支取现金支付日常所需。

事实上，2022年中国银联借记卡的全球交易份额已经超过Visa，达到40.03%，而Visa的这一份额为38.78%，2022年美国支付系统的Visa银行卡交易额为141.09亿美元，而中国银联支付系统的银行卡交易额为162.27亿美元。

董峥表示，从伴随国人“走出去”到带着境外友人“走进来”，通过亚运会等场景对外强调银联外卡在国内的通用，“从根本上来看是扩大了中国卡组织的影响力，提升中国支付结算体系话语权。”