作者：万连山
最近，卫健委公布了一个数据：
截至2022年底，我国60岁以上人口达到2.8亿，占比19.8%。
预计到2035年，将突破4亿，占比超过30%——进入重度老龄化阶段。
短短13年，就从每5个中国人里有一个老人，变成每3个人里有一个老人。
太快了。
你知道这意味着啥吗？
现在，是2个养老保险缴纳者养1个退休退休，再过十几年，就是1个养1个。
在现收现付制下，这肯定是养不起了。
据社科院测算，国家主导的养老基金，可能到2035年就耗尽了。
想想那个时候，我才刚到40岁，离退休还很远。
我们这一代打工人，正遭遇最尴尬的窘境：既要负担上一辈人的越来越沉重养老金，却又没有足够的下一辈来赡养自己。
到时候，我们这些还在工作的人，要么提高社保缴纳基数，少拿点工资；要么全部延迟退休。
如果，我不想延迟退休，又想过得舒服，怎么办？
答案是一句正确的废话：有钱就行。
01
怎样才能优雅地老去
钱是王八蛋，长得可真好看。
想退休后不那么紧巴巴，甚至想提前退休，都离不开它。
网上有人说，100万是实现个人财富自由所需的最低标准。
假设，能活到85岁，打算50岁退休，每年花5万块。
按3.5%的年化收益率算，100万足够用到去世了。
这里需要设置一个前提：你得是老年无病无灾，忽略所有意外的风险。
这样才能用一个数字量化？
只要不乱搞，然后懂得去投资长期稳定分红的高股息率大蓝筹（如国有大行），或者安排好投资大银行的理财产品（目前一般1年内理财业绩基准普遍在4%往上），3.5%也不算高，就算买国债，也大概率有2.5%以上的年化收益。
问题是，怎么才能拥有100万？
前阵子，有个朋友跟我吐槽，说他买30万养老金，以后退休了，每个月只能领三千块。
啥也干不了。
不如，趁年轻全花了，爽一下。
这其实是大多数人的想法，也是很多人希望你有的想法。
商业社会的本质，就是利用媒体和花言巧语，把消费者的钱骗到手。
直到一毛不剩。你去贷款，又花光光。
怎么守住自己的钱，是一项重要技能。
这项技能，比什么沙雕成功学，有用得多。
可能不少人都有疑问。
我一个月几千、万把块工资，除去房租水电交通，随便消费消费，能攒什么钱？
就算攒几年、十几年，多个几万、十几万，能干啥？
刚好，有些“专家”也跳出来告诉你：钱不是攒出来的，而是赚出来的！
特别好听，就像在打鸡血。
但他讲这些的目的，依然是让你交钱，然后听他的课。
还有人说，钱攒着不去花、不去搏，很可能丧失错过机遇。
这更是荒谬。劝人去搏小概率事件，迟早要遭雷劈。
世道不一样了！
前二十年，国家经济高速发展，炒房的、创业的都风生水起。
那年头，钱确实好赚，实话实说。
现在，全球宏观环境已经完全不一样了。
这种情况，你说赚钱，普通人去哪赚？
能守住自己的一亩三分地，不亏都不错了。
谁不知道要努力，谁不知道要奋斗？
年轻人需要的是具体可行的方法。
如果让我给出建议，其实就俩字：攒钱。
虽然很土，很没有魅力。
但对大多数不能拼家庭背景的草根而言，这是成本最低、最有效、最踏实的方法。
很多人从来没意识到，消费只是浮动在脚下的小舟，随时会倾覆，储蓄才是应对未来的底气。
我们大可以反向思考一下：几百万的房贷，都能一点一点点还完，养老金怎么不能一点点攒起来？
都一样的。
人活一生，不是比谁更辉煌，比的是谁能稳到最后。
想想看，如果你想提前退休，领不到退休金，每个月几千块起码能保证吃穿不愁，不用几十岁了还苦哈哈去奶茶店打零工。
这种感受，被套牢的朋友应该都能懂得。
最近，市场行情可以用拉稀来形容，在账户亏得一塌糊涂的时候，每个月还能有固定的现金流。
这才是最大的幸福。
02
攒钱，才是改变命运的最佳策略
关于攒钱，这个话题能聊一百年。
著名的哈佛教条有一条：先把每月收入的30%存起来，剩余的再消费。
赚了钱，当然要花，偶尔满足自己的任性，是必要的心理需求。
但要有个度。
该花的花，不必要花的，尽量不要花。
什么钱该花？
1.自己喜欢，高频使用的商品。
比如，宅男24小时离不开的电脑。这个钱，就没必要省了。
需要什么配置，想要什么体验，配就完事了，旧配件还能拿去卖钱。
又或者，女生每天都要用、能提升幸福感的香水口红，买！
但不要一次买一堆口红、买一堆衣服，这就违背了原则。
2.影响工作效率的工具。
如果你是摄影师，是程序员，是设计师，在性价比的前提下，你的生产设备一定要花足钱，这个直接影响赚钱的效率。
3.关系个人发展的钱。
只要不是咸鱼，总有向上的欲望，某些适当的投入能得到机会。
比如CFA考试、技能培训，或者在重要场合必须的特定服饰。
这些钱，可以聪明点花，去买二手的，或者租赁。
除了这三类，其他全部是没必要花的钱。
考虑到有人花钱上瘾，不挥霍不舒服，建议你先给自己设置一个资金池，不要超过收入的20%，比如两千元。
在这个范围内，随便买。超出范围，忍住！
冲动是魔鬼，做个人吧。
与之对应的，是另一种思维：先花钱，然后把剩下的存起来。
其中的区别，很大的。
加上投资，滚得更快！
就像胖子和瘦子，可能也就是每天多吃了一口与少吃一口的区别，日积月累形成了巨大差异。
第二种人，经常会疑惑，我的钱都到哪里去了呢？
而第一种，就不一样。
攒钱一时爽，一直攒钱一直爽。
只要你开始攒钱，马上会体验到不一样的感觉。
不是飞一般的感觉，是踏实感。
收集和囤积，是人类遗传自祖先的本能，就像仓鼠一样。
一旦你开始囤积，所有不必要的高消费行为，都会自动被你翻译成浪费。不如舍弃，只为看到余额宝里的数字涨快一点。
面对各种电子设备、球鞋、化妆品，攒钱本能都会跳出来告诉你，如果这笔钱不花，余额又能多出许多。
这时候，余额增长的快感，超越了消费的快感。
这是种有益的快感，它能让你的生活更持久。
不但持久，还很坚挺。
如果你养成了攒钱的好习惯，和健康的消费观念。
坚持十年，就算没攒够100万的养老钱，人生也彻底改变了。
攒钱，不仅是表面大钱小钱的问题，更深层次是人生的机会成本的问题。
想象一下，如果某天你想换工作，想去旅游，但身上缠着着各种消费贷款，会有底气去做这些事吗？
在面临这些人生选择时，你只能被动退缩。
很可能就是一年前的一次冲动消费，就是你现在换工作的机会成本。
而那看似不多的存款，带来的不只是表面的金钱数字，它还是一次摆脱现状的机会。
甚至是改变人生的启动资本。
机会只青睐有准备的人。
这句话被说烂了，但永远是真理。
也许你觉得现在没钱没办法攒，就不学、不想、不准备。
这样的你只能在一次次的机遇面前，无奈地说，“我不会”。
拖着拖着梦想没了，生活平淡了，也就甘于现状了，就真的成了路人甲。
还是没钱的路人甲。
没钱，连躺平都不够格。
03
尾声
插一句嘴，免得被喷。
以上所有，只是建议！
该攒多少钱，甚至该不该攒钱，都因人而异。
社交媒体的高速发展，让所有人都大开眼界，以致于相当一部分人都被惯坏了。
看到什么立刻就想要，得不到就开始绝望，四处埋怨散播负能量。
其实有时候，真不是世界错了，是人的脑子有问题。
很多年轻人都崇拜资本大佬们的空手套白狼，但你只看到的表面，没有看到原理。
所有华丽的资本操作、杠杆加码背后，都要有一笔实打实启动资金。
这笔钱基本都是一点一滴积累的。
像马云当年用自己当老师的工资做得海博翻译社。
哪怕贾跃亭当年在老家办补习班，原始资本也是自己当工人时攒的钱。
一切变化的起点，都源自一笔关键的小钱。
而你我，缺的就是那笔小钱。
对普通人而言，最现实的做法，第一，放弃幻想，别想着一劳永逸。
第二，好好工作，努力攒钱，保持现金流。
至于提前退休，那只是个自然而然的结果。
生活，其实没有那么高大上。