本文来自微信公众号：中欧商业评论（ID：ceibs-cbr），作者：吴强（伟事达私人董事会教练），责 编：周琪，题图来自视觉中国
东京奥运会受疫情的影响，没有现场观众，是有史以来最冷清的奥运会。很多日本人都是坐在家里，从电视机中观看奥运比赛。可是你知道吗，这些日本人中有近三分之一都亲眼见证过1964年东京奥运会的热闹非凡。
据日本内阁府刚发布的《老龄化社会白皮书》显示，2020年日本65岁以上的人口3619万，占日本总人口的28.8%，1964年东京奥运会时，这些人年龄最小的也有7～8岁，可是那时候他们谁都没想到，当东京再次举办奥运会时，自己已经七老八十了。
日本已进入“百岁时代”
日本是以65岁为界限统计老龄化率，中国如果按这个标准计算的话，2050年的老龄化程度才和今天的日本一样，中间有30年的差距。据统计，目前中国65岁及以上人口约1.9亿，占总人口的13.5%；但值得注意的是，30年前日本65岁以上人口占比也是13%左右，而日本经济就是从那时候开始衰退的。
日本不仅是全世界老龄化程度最高的国家，也是人均寿命最长的国家。2020年，日本的男女平均寿命分别为81.3岁和87.6岁，预计到2050年，日本的男性平均寿命为84岁、女性平均寿命将超过90岁，日本老龄化率也将上涨到37.7%。
上届东京奥运会时，百岁老人在日本还非常罕见，全国加起来都不到160人，而截止去年9月份，日本的百岁老人超过8万人。日本媒体说，日本社会已经迈入“百岁时代”，有人预测大部分2000年后出生的人都能活过100岁。
但是，2000年以后的人口出生率却是逐年递减，尽管日本政府出台了各种刺激生育的补贴政策，针对儿童的教育、医疗等政策几乎让家长零负担，但依然无法让年轻人早结婚、多生娃，截止去年，日本的14岁以下人口数只有1503万，占总人口的12%。
高龄少子化现象在日本是一个无法回避的无解题，但经过了30年的逐渐适应，大部分日本人已经能坦然面对了，尤其是老龄化的问题。
日本人并不避讳谈论衰老和死亡，很多书籍和杂志都会涉及这个话题，教人们如何规划60岁以后的人生，甚至每天早上打开电视都能看到殡葬服务的广告，拍的还让人倍感温馨。
在《日本经济新闻》的某副刊上有一个连载，名叫《人生后半段，请多关照！》，作者是一位60岁的独居女性，专栏的内容是她自己从50多岁开始，为适应老年生活做的各种准备，包括金钱规划、居住环境、健康管理、死后安排等各个方面，她给读者的建议是“准备越充分，老年生活就会过得越舒服”。
我还认识一位日本企业高管，今年70多岁了，他从几年前开始，就要经常花时间整理自己的物品，该扔掉的扔掉、该送人的送人，就是为了在自己死的时候，遗物可以清清爽爽，不用麻烦别人来处理。
不靠子女，养老产业发达
日本没有“养儿防老”的观念，大部分家庭的父母和成年子女都独立生活，父母很少会帮子女买房子、带孩子，大家各过各的日子。据日本总务省的一份土地统计调查显示，65岁以上的老年人中，只有36%的人和子女住在一起（其中一部分是住在同一块土地上相邻的独立建筑物），60%的人和子女分开居住，剩下的14%是没有子女的孤寡老人，“孤独死”现象也主要发生在这个群体之中，但这部分人如果住进养老设施，情况就会好得多。
日本的养老设施大致分两类，高龄者可以根据自己的生活自理能力和财力，各取所需。
第一类是由公共护理保险覆盖的养老服务设施，只有65岁以上的人有资格入住，它的收费比较低，而且对低收入者还有不同程度的费用减免，这种设施根据入住者的身体状况不同，又细分为不同的种类。由于收费低廉，很多地方一床难求，通常要等待很久才能入住。
另一类是养老型住宅，有些住宅带有由专业护理人员运营的“老人之家”，可以随时为老人提供必要的护理服务，能对应患有轻中度认知障碍症或生活无法自理的老年人；还有一些是针对老年人的高级公寓，这种住宅只募集有自理能力的人居住，有餐厅、健身房、公共浴场、活动室等公共设施，装修设计上也充分照顾到老年人的身体条件和生活习惯，当入住的老人失去自理能力后，也能提供相应的护理服务。
近年来，日本的富裕群体对这类住宅的需求增长很快，许多大型房地产商都会设立专门的事业部，开发和运营这类项目。这种高级养老住宅，入住时一次性的入居金和买一套高级公寓的价钱差不多，除此之外，每个月还要交一笔价格不菲的服务费，根据服务档次不同，少则十几万日元，多则几十万日元，相当于人民币一万到几万不等，所以，大部分工薪阶层都无缘住进去。
对于行动不便，需要人护理，但又没法住进养老设施的人，还可以选择居家或日托型护理，由专业护理机构派人上门服务，或者每天把老人接到类似托老中心的地方照顾。所产生的费用，根据老人的收入不同，公共护理保险是可以支付70%～90%的，个人只要承担10～30%。
“退而不休”大有人在
很多国家进入老龄化社会之后，经济增长就会放缓，其中一个重要的原因，是创造财富的人变少了、人们的消费力也下降了。大部分人在退休以后，收入急剧减少，但支出可能会随着年纪而增长，因此老年人的储蓄率普遍较高——只出不进，必须要存钱养老。
日本是一个贫富差距很小的国家，该国的人均GDP约4万美元（相当于440万日元），而普通上班族的年收入中位数约500多万日元。一个典型的日本家庭中，丈夫是上班族，赚一份550万日元的年薪，妻子则会打零工补贴家用，年收入通常不超过103万日元，因为超过这个数，丈夫就不能全额享受抚养老婆的税收优惠了。
日本人的退休收入通常由一次性的退休金和年金组成。丈夫如果60岁退休的话，通常能获得约1500万日元的一次性退休金，之后每个月的年金收入约16万日元、妻子没有一次性退休金，但也有年金收入，每月约6.5万日元。
有人就上述家庭算过一笔账，把退休之后衣、食、住、行和医疗、保险费用都算上，如果没有额外收入的话，从退休之日起到84岁前，还能自给自足，84岁之后就会出现财务赤字，用一句通俗的话说就是：“人活着，钱没了！”面对人生百岁时代的到来，日本政府这两年也在一直呼吁，每个家庭至少要为养老多准备2000万日元存款（约120万人民币）。
所以，很多日本人都退而不休，七十多岁还在工作的大有人在，企业也愿意雇用他们，虽然他们可能精力不济、工作效率不如年轻人，但用工成本低、经验丰富是他们的优势。
我家楼下负责打扫卫生的大爷看上去就70多了，每天一大早就开始在大堂里忙碌，并会很认真地和每一位出门的人互道早安。还有很多出租车司机、交通协管员、餐厅服务员、超市理货员等工作岗位，都是由高龄人士担任；还有很多人会在退休后接受原单位返聘，继续干和退休前一样的工作，只是薪水变成了退休前的一半甚至更少，但即使这样，他们也乐此不疲，和退休前一样兢兢业业地工作。
退而不休的原因很多，补充养老金是一个刚需，没人拒绝可以赚更多的钱，有一家养老机构甚至发明了各种模拟赚钱的游戏，以让老人们保持活力。所以，继续工作也是出于健康的考虑——保持和社会接触、继续赚钱是最好的抗衰老保健品，工作了一辈子突然停下来，什么也不干，反而老得更快。
还有一部分日本人觉得，工作是一种个人价值的体现，我有位从事专业技术工作的日本朋友，曾经在一次聊天时无意中说起：“我退休后会一直工作下去的，哪怕是去看门”，我当时听了有点吃惊，但从他的表情中，看得出来他是认真的。
还有一个看来奇葩的原因，就是逃避老婆。很多日本男人大半生的时间奉献给了工作，对家里不管不顾的，突然退休回家，要无时无刻面对老婆，会觉得无所适从；而当老婆的，之前每天把自己白天的时间安排得井井有条，突然家里多了个男人，也会觉得碍手碍脚，很不自在。所以，如果丈夫再去找个工作，大家都会松口气。
但再如何退而不休，也终究有干不动的那天，终究有住进养老院被人看护的那天，终究有面对死亡的那天。
很多日本人都知道，要在自己头脑清醒且有精力的时候，把自己的老后事、身后事处理好——比如遗物和遗产的安排，为自己写遗嘱或罗列重要事项的清单，去见见该见的人，给重要的人留下感谢信，甚至置办墓地和策划自己的葬礼……
日本是一个火山地震多发国家，自古就接受生死无常的观念，所以对“死亡”并没那么避讳；而最近三十年，社会又一步步陷入无望的老龄化，人们不得不提早为自己的老年生活做安排。在老去和死亡这两件事上，很多日本人都能做到“最现实的打算，最认真的应对”，这种态度，挺值得我学习的。
本文来自微信公众号：中欧商业评论（ID：ceibs-cbr），作者：吴强