作者：张洋、戚展宁、李阳，编辑：施智梁，题图来自视觉中国

 

暴雨袭击河南，中原腹地一片泽国。

 

7月21日下午，河南省防汛应急新闻发布会透露，暴雨造成25人死亡7人失，河南89个县受灾。人员、基础设施损坏之外，最遭殃的就是停在路面的汽车。

 

郑州人张永轩眼睁睁看着自己的车被水淹过顶，“水来得太急了，根本动弹不了，人能逃出来已经是万幸了。”在逃生的路上，他看见主干道的车辆，被洪水冲着往前跑，就像是“自动驾驶”一样。

 

郑州市气象局介绍，郑州20日16时至17时，一个小时的降雨量达到了201.9mm；19日20时到20日20时，单日降雨量552.5mm，其中小时降水，单日降水均突破自1951年郑州建站以来60年的历史记录。

 

机动车遭遇极值暴雨，无计可施，来不及开到高地或入库的汽车，只有被“泡”的命运。河南省国民经济和社会发展统计公报显示，2020年底全省汽车保有量为1759.17万辆，而郑州的汽车保有量在全国居第六位，截至2021年7月6日，达到郑州市的机动车保有量为490万辆。

 

河南省银保监局数据显示，2021年1-5月，河南机动车辆保险有1305.21万份，即仍有部分车辆尚未购买保险，需要自行承担损失。

 

暴雨中，大量汽车涉水或者被淹，中国人保的工作人员告诉《财经》记者，“一旦水淹汽车仪表盘，基本等于报废。”

 

据《财经》记者不完全统计，目前，16家公布报险数据的公司，河南省车险报险数量达到8.2万件，即超8万辆汽车“泡水”。

 

张永轩开的车是现代悦动，是一辆旧车了，逃到安全的地方之后，他立马打电话给保险公司，第一通占线了。

 

他继续打才打通，“跟他们说了一下位置和泡水的情况，然后他们就让我等待处理”。截至发稿时，张永轩已经在平安保险开始走理赔流程，按照标准他的车可以定全损，从而得到相应赔偿。

 

“幸好买了车损险，不然损失就大了”张永轩说，“能得到赔偿还不错，本来我计划是要换车的。”

 

郑州的张女士告诉《财经》记者，她的车泡水后车内电子元件损坏，还好发动机没事。回家的路上，她看见一路都是泡在水里的车。奔驰的售后人员告诉她，星期二一天里就接了几十个售后电话。但她没给车辆买涉水险，“估计难赔了，得自己修”。

 

张女士说，有几个小区地下停车场停了很多车，小区物业都跑了。“估计物业得承担一部分责任吧，毕竟有的小区停车场有事，有的就没事。”

 

实际上，河南遭遇水灾后，保险公司纷纷启动应急预案，开通24小时专线电话，对被困的车辆实施救援，部分保险公司公布的报案数量显示，其中95%以上是车险报案。

 

中国保险业协会76家财产险类公司中，有16家公布了报案数量，截至发稿时，合计案件达到8.6万件，其中车险报案约为8.2万件，预计损失超过10亿元。

 

其中，平安产险接到的报案数最多。截至7月21日12时，平安产险共接到灾情相关报案2.06万笔，其中车险报案数量为2.04万笔，财产险报案数量193笔，意外险报案数量18笔，农险报案数量15笔，预计赔付金额达到6亿元。

 

中国人寿财险，截至7月21日9时，在河南全省已受理车险报案7413件，报损超2亿元。

 

本次针对河南省特大暴雨，各保险公司基本都做出了应急措施，比如从周边地区抽调人手，简化理赔流程等，各家保险公司方案都不一样。

 

中国人保的工作人员告诉《财经》记者，人保的做法是：“开通绿色理赔通道，可远程线上定损，微信电子签字授权，在家就可进行理赔，避免客户来回跑 ；增加省一级赔款准备金，保证赔款充足；临近省份抽调精干理赔力量，保证各个理赔案件及时处理，及时赔款。”

 

“车泡水后，一定要先报案，联系救援，等保险公司来处理”永诚保险河南分公司孟令濮告诉《财经》记者，他提醒车主“千万不要二次启动”，因为重新启动会令已经进水的汽缸受到压缩水的冲击，造成发动机严重受损，正确的做法是：“人员应离车，在安全地带等待救援或联系修理到场处理。”

 

如果汽车泡水后二次启动，则不在保险公司的赔付范围，车主可能需要自行承担责任。

 

通常情况下，泡水车只要购买了车损险，在暴雨这种不可抗力的自然灾害遭受损失，就可以向保险公司申请理赔，根据保单和水淹等级来定损。

 

前述中国人保的工作人员告诉《财经》记者：“水淹高度超过仪表盘基本就需要走报废流程了。”

 

银保监会2020年曾发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，扩大了商车保险保障责任范围，增加了机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任。

 

这项规定在2020年9月19日开始施行，孟令濮告诉《财经》记者，在9月19日后购买的车险，是包括涉水险的，就算没有买车损险也会得到相应的赔付，如果有车损险就会得到全额赔付。

 

北京名帅律师事务所副主任马秋影提醒车主注意：“就算没有买车损险，但是一般保险合同中会有自然灾害导致的损失，属于赔付范围，所以车主要认真研究保险合同，如果有这一条，保险公司不理赔，则可以走诉讼途径来维护自己的权益”。

 

中国人保的工作人员也说，遇到这种自然灾害，没有买涉水险的车主，可能会有一定程度上的通融，从而得到理赔，具体情况要看当地保险公司的方案。

 

马秋影告诉《财经》记者，依照车险的合同的条款，停在停车场、路面，以及行驶在路边被水泡的车，保险公司都有赔付的责任，车主需要及时联系保险公司。

 

孟令濮向《财经》记者透露，现在主要还是救援阶段，等水灾过后，会进行集中定损，然后再进行赔付，比较轻的可以快速赔付，但严重的损失，赔付周期还不确定还。如果车主困在家里无法得知车辆是否被泡也不用着急，等水退去后，再报案都是可以的。

 

他介绍，“一般这种重大灾情导致的损失，保险业协会会协同大家一起商议定损标准，我们再依照个这标准进行定损赔付”。


河南暴雨灾害过后，将产生大量“泡水车”，而它们在可能经过包装后，流向二手车市场。

 

根据浸泡的程度不同，“泡水车”分为涉水车、浸水车和泡水车。一般来讲，水深在车地板以下的被归为涉水车，水深在底板和中控台之间的是浸水车，水没过车顶的则是泡水车。

 

涉水对车体的损害相对小，而浸水就会对车体的电子元件和线路、发动机甚至内饰造成严重损害，泡水车就基本没有修复的价值，到了报废的程度。

 

一位从事事故车处理的人士告诉《财经》，“对于事故车，保险公司为了减少损失，会找相关的公司进行处理，而他们接手泡水车后，一般的操作是卖零件，但也有可能进行修理后，流入二手车市场”。

 

“泡水车”流入二手车市场非常普遍，还会从遭遇暴雨的区域流向全国各地。此前，武汉、广州的暴雨后在二手车市场都出现过大量泡水车。

 

一位二手车商告诉《财经》记者，“暴雨过后，‘泡水车’部分会维修后继续开，但更多是直接卖给二手车商、修理厂或者保险公司。”

 

该车商表示，泡水车有价格优势，只要不把泡水车当精品车卖就行。“现在很多人会买泡水车，因为价格只要正常行情的一半。”

 

然而，经过精修处理的车辆，除非经由专业车辆检测人士鉴别，普通消费者难以发现隐患，这就给二手车商抬高泡水车价格制造了机会。

 

泡水车被二手车商以低价购入，翻新后高价售出，一些车型的价差甚至能达到数十万元。在法律法规层面，对泡水车的二次销售也并无规定，如此大的利润空间就吸引了不少二手车商。

 

“泡水车很难一次性修好，电路板、电线和车载仪器是最大的问题，很多问题还得边开边修才能发现。”上述二手车商表示。

 

北京2012年著名的“7·21”北京暴雨后，产生超两万量“泡水车”。据法制晚报报道，水灾过后，北京多个二手车市场无人问津，很多人都怕买到“泡水车”，而不敢轻易下手。

 

一名收车人士称，二手车商收购的“泡水车”主要是电路、外观或内饰受损的车辆，这些问题的车维修只需几天，“泡得不严重的话，将车带回去烘干，第二天就可以卖了”。

 

中国汽车流通协会副秘书长沈荣曾对媒体表示，国家并无法律禁止泡水车进入市场，目前我国二手车交易实行的仍然是2005年的《二手车流通管理办法》，其中对泡水车、火烧车以及严重事故车的交易并没有明确说明。

 

消费者在购买二手车时，需要擦亮眼睛。