本文来自微信公众号：新硅NewGeek（ID：XinguiNewgeek），作者：徐珊珊，编辑：张泽一，视觉设计：疏睿，原文标题：《SU7保费堪比50万奔驰？这事真不能怪小米》，题图来自：视觉中国
小米这车自从发布以来每天都能给微博贡献个热搜，最近正值第一批车主提车，他们最新贡献的话题是——SU7的保费太贵了，堪比50万级的燃油车。
作为一款21.59万元起步、最高29.99万元的车型，小米SU7的保费在小红书上能高达9935元，小米自己的销售则表示保费在6000-8000元之间。
换成燃油车，这差不多就是奔驰E300基础版的保费了。
图源：小红书
但硅基君必须要为小米正个名：不是它一家贵，而是新能源车普遍保费高，这个买过的都知道，Model 3的首年保费也在7000-9000左右。
咱们这篇文章就来解释一下，为什么新能源车的保费要比燃油车更贵。
先看看小米官方的答复，简而言之就是多了个三电系统，所以更贵。
中国银保信（CBIT）发布的《新能源汽车保险市场分析报告》同样显示，目前新能源汽车的平均保费比燃油车高出大约21%。
也就是说，如果电车平均保费是4000元，那油车的平均保费大概就是3300元。
截图自《海峡都市报》报道
真实情况则更加复杂，一般买新车需要上商业险、交强险和驾乘意外险。
交强险和驾意险这两块和燃油车差别不大，主要的问题在商业险这。
商业险分为主险和附加险，主险包含了新能源汽车损失险、新能源汽车第三者责任险、新能源汽车车上人员责任险这三个独立险种。
作为车主，可以选择全部投保，也可以投保其中的部分险种。
在商业险的细则中有这样一条，燃油车的商业保单车损险是这么写的：
而新能源汽车的商业保单车损险则是这样写的：
具体列出了车身，电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统以及充电时间等等。
说白了，就是保险公司觉得新能源车上这些东西比较值钱，而且事故率又比较高，所以得多收钱。
尤其是电池，这玩意成本又高，一旦出问题小则更换电池组，大则自燃，随便出点事维修成本都不得了。
也难怪有网友吐槽，买电车确实省油，但钱是省不了一点。
既然新能源汽车保费高是整个行业的问题，为什么这一次小米SU7会登上热搜，引发全网热议呢？
除了热度太高，小米的保费确实比同价位电动车还要高点......
比如下面这位网友就表示，理想Mega的保费价格大约5000多元，这款今年3月刚上市的车售价高达55.98万元。
截图自微博
不止这一款，去年12月上市的问界M9增程Ultra价格52.98万元，保费也只有6000多元。
截图自微博
再拿几个案例来比一比，根据车型配置和保险方案的不同，比亚迪汉EV的首年保险费用预估在5000-7500元左右，2024款吉利银河E8 665km星舰智驾版，一年保费大概不到6000元。
小鹏P7的平均保费也不过就6600元左右。
要知道，这还是2021年12月，新能源车险刚上线，小鹏全线车型平均保费上涨了不少，只是之后的价格。
硅基君是发现了，小米SU7产品力对标的是特斯拉Model 3，或许两家新车的保费也是在暗暗较劲。
特斯拉Model 3的保费大约是7000～9000多元，和小米SU7相差不多，而小米SU7的保单分为基础版和尊享版，两者只在第三者责任险、驾乘险方面略有区别。
截图自微博
小米保费尤其高，很有可能是因为它的电池成本太高。
去年小米汽车技术发布会上，雷厂长表示：“SU7光电池的成本就10万以上，说14万9的也不要再说了，我们还是要尊重一下科技。”
在今年的发布会上，雷总再次亮底牌：“小米SU7的电池成本占整车的40%-50%。”
作为比较，特斯拉的电池成本大约占整车成本的35%左右。
小米SU7分为三个版本，标准版使用的是比亚迪磷酸铁锂刀片电池，Pro版使用了宁德时代磷酸铁锂神行电池全能版，Max版使用了宁德时代三元麒麟电池。
为什么说价格都压电池上了？这件事还得说回到2022年，当时有消息说小米选择了宁德时代作为动力电池的供应商。
而正巧在那个时候，电池原材料价格一路狂飙，其中碳酸锂价格一度暴涨到了50万元/吨，让众多车企叫苦不迭，到2024年单价已经回落至10万元/吨。
雷总非常有可能就是在那段时间下单的。即便是现在，动力电池依然是纯电车最贵的零部件，无论是维修还是换新，都至少上万元。
还有一个可能的原因：保单的价格是与汽车配件价格、同款车型出险次数、平均出险费用、赔付率等数据挂钩，所以通常来说，网约车常见车型的保费会比同价位的车型更高一些。
因此，车企的首款车型由于没有数据支撑，在新上市时的保费自然会定高一些。
毕竟精算师们是不可能算错的。
你见过保险公司亏钱吗？
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