不到半年就能拿到百万元的报酬，还免费“送”你一个公司、一套房子或者一辆车，不过代价是牺牲你的个人征信。
这样的“职业”，你会心动吗？
职业背债人，就是这样一种工作。它生存在信贷行业的阴影之下，是货真价实的灰色产业。
根据中国执行信息公开网数据显示，截至2024年3月29日，失信被执行者达831万人。在这831万人里，其中就有不少是“职业背债人”。
这种职业操作流程相当简单——中介大多和银行内部“有关系”，一边主张帮银行完成贷款指标，一边主动联系符合贷款年龄、征信条件良好且愿意配合的年轻人。
通过“包装”提前安排身份，让这群人符合“贷款”要求，然后以购房、购车或公司经营等由头申请不同的贷款。
对不在乎个人信用的“背债人”来说，这笔钱无异于意外之财。贷款到手后，背债人、中介、“银行内部人士”三方分账，各奔东西。
最终这个资金窟窿只能由银行储户和贷款机构自行承担，成为一笔烂账。当烂账积累到一定数额时，就是引爆金融系统的导火线。
本期显微故事，就将走进“职业背债人”，揭开号称“一夜暴富”的职业背后的故事。
以下是关于他们的真实故事：
一、“干一票就上岸”
思考了两个多月，孙石还是决定“破罐子破摔”了。
按照孙石的计划，他将牺牲掉个人的“信用”，替一家公司背上500万的债务换取250万元的报酬。
如果能在5～15年的安全期内履约还贷，不会对自己未来产生影响，如果5～15年后续偿还不了债务，除了成为“老赖”，孙石或许还将面临牢狱之灾。
孙石也清楚，说得好听点这叫”职业背债人”，但其实就是赤裸裸地违法骗贷。
根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，“骗取贷款罪”导致银行等金融机构遭受巨大损失的，需承担刑事责任。
“但我无路可走了，我真的很需要快速拿到一笔现金，才有机会咸鱼翻身”，孙石无奈说道。
32岁的孙石是一名餐饮行业的创业者，创业高光时期在成都开了3家门店。
疫情那三年，孙石的生意遇到困难，资金缺口达到130万元。为了能保障公司运营，孙石四处筹措资金，却收效甚微。
“去银行贷款门槛很高，对方看我们目前的经营状况也怀疑我的偿还能力，很难办理”，最终孙石只能在各个网贷平台凑钱，共筹70万元。
网贷的钱只维系了一段时间，孙石很快捉襟见肘，同时他也在征信上也留下了“逾期”记录，成为了“花户”。
“光靠打工是还不上这笔钱的，只能继续创业”，但征信花了以后，借款更加艰难，“正规借款机构连资料都递不进去”，望着略有起色的生意，孙石只能选择做“职业背债人”。
在社交媒体上，“职业背债人”被包装成了“半年收入百万”的新职业——甚至有些机构还承诺“只要3～6个月时间，就可以拿到数百万的报酬”。
通过对中介机构的操作，孙石顺利提交了资质，成为了一家公司法人，并在营业执照下来后，成功办理了500万元债务，也如约获得了250万元的“佣金”。
下款快、佣金高，让“职业背贷人”这份工作也成了一些人铤而走险的选择。
除了像孙石一样不甘心失败的创业者，还有些人是因为家中有人突发疾病、急需用钱才不得不出卖征信做背债人。但也有一些例外，比如专门从事房贷、车贷的职业背债人。
据了解，目前背债人所申请的贷款主要分为“企业贷”、“房贷”、“车贷”三大类。
其中“企业贷”给予的报酬最高，但风险也最大，需要背债人成为指定公司的法人，一旦发生“断贷”行为，法人需要承担一定责任，并且冻结其名下所有资产。
“车贷”和“房贷”则不同。二者断贷后最多被列入征信黑名单，限制高消费，并不会被强制执行贷款人名下财产。
因此许多中介从中嗅到商机——通过招募“三和大神”、低保户的人群，利用伪造流水账户的方式，让他们成为房贷、车贷领域的“职业背债人”，在贷款通过审批到账后，安排对方断供，以“骗贷”的形式牟利。
断贷后，借贷人的征信上将有体现，借贷人无法再继续“借贷”，所以在入行之时，许多职业借贷人都抱着“干一票就上岸”的心态。
换句话说，职业背债人是货真价实地“干一票就跑”的工作。
二、“没有门路，做不了这行”
在小红书、抖音、微博等各路社交媒体上，你总能刷到一些关于“快速致富”的文章，评论区内都充斥着“收花户”、“白户可做”、“三个月下款”、“一手大量村民”、“到手300”等黑话。
其实，这些就是背债生意的从业者留下的暗号。
其中，“花户”指的是孙石这样征信上有逾期记录的人，“白户”则是从未有过贷款记录的优质账户。
“一手大量村民”代指自己手上拥有大量愿意从事职业背债人的资源，这些人大部分都是一个村的，而“到手300”则是到手金额约在300万元左右。
图 | 背债人中介和他们的行业“黑话”
看上去，似乎“职业背债人”似乎没有门槛，谁都能做。“但这件事，你没点关系那能做呢？”从事相关中介的朱哲介绍，他在这行已干了3年，见过太多门道。
首先有“关系”代表着“银行里面有人”，“有人”才有生意可做。
朱哲解释，因网上的过度渲染，以至许多人认为职业背债这个行业简单，“随随便便就能赚大钱”，但实际上随着涌入的从业者和中介越来越多，以及监管越来越严格，“这行比大家想的复杂”。
尤其许多“职业背债村”（以村为单位，骗取贷款）出现后，许多平台都增加了风控强度、下调了贷款额度，使得这门业务门槛提高。
加上行业隐秘、各个环节关系复杂，并不是每一次操作都有效，根据朱哲估算，“目前行业成功率不到三成。”
这也意味着，需要大量订单才能维持“职业背债”行业链条上的高收入。
图 | 为了提升单量，许多中介会包装话术，在网上引流
“但这个行业地处黑色地带，不受保护，所以有背债需求的订单并只会通过身边朋友来联系渠道发布，没有行业人脉，得不到最新消息，压根做不了这个生意的”，朱哲总结说：“这行不缺背债人，缺的是单子和消息。”
其次“关系”也决定着背债这门生意能否成体系地做大。
以房贷方向的职业背债人为例，中介需要根据当地政策为职业背债人做一份完美的背景——包括社保缴费证明、收入流水、财产证明等资料。
此外，中介还要提前准备好对应的首付金额，然后再同负责和对应的房产中介和贷款中介评估运作，通过做高估价的方式从银行进行贷款。
为了延缓骗局被识破，背债人在背上房贷后不会立马断供，而是着手申请装修贷等一系列贷款，确定再无贷款可申后，以失业、个人或公司经营困难无法偿还为由，断贷“下车”。
“要绕开这中间每一个节点，都不是容易的事情”，朱哲说。
他经手的职业背债项目，因中间牵涉的流程太多，已从以前和背债人根据贷款数额五五分账，变成了三七分账乃至二八分账——其中背债人只能拿到小部分，大头则由房产中介、贷款中介、黄牛等人瓜分。
而孙石参与的“企业贷”，更是银行“内鬼”集中的大本营。
孙石回忆，自己决定做职业背债人后，对接的中介约他见面详谈。要走他身份证并进行核验后，没几天就安排他和一位“据说是银行的工作人员”见了一面，对方问了孙石一些的具体情况，确保他知道可能出现的后果后，“事情就异常轻松了”。
对方不仅为他包吃包住，还有专人陪伴他办理营业执照、开户、签字，到银行办理贷款的环节，更是一路绿灯，“可以说，除了带身份证去找他们，其余一切都不需要我操心”。
短短3个月的时间，500万贷款就办理完成并下了款，孙石如约拿到了250万元佣金，“你说没有关系，这500万能顺利贷下来吗？”
三、“黑吃黑”，没有赢家
因为行业的极度不透明，以及原本就属于黑色地带，难以对簿公堂，“黑吃黑”在职业背债人领域并不少见。
“做职业背债人，都是知道风险的，所以名下不会放大额财产”，如孙石在决定背债前夕，就将自己名下的房、车、存款全部转移到了父母妻儿名下，同时与妻子办理了离婚，“以免到时还不了贷款牵扯到家人。”
就连250万酬金，孙石也通过各种办法转移给了父母，然后通过代持模式，陆续投入了创业之中。
“但前提是，这个接收你财产的人，要可靠”，孙石就曾见过不少背债人，将背债的佣金打给信任之人，落得人财两空的下场。
“人财两空在背债界并不少见，现在还衍生出了针对职业背债这一模式的诈骗”，从业以来，朱哲见过许多针对“职业背债”的骗局。
比如网上有许多发文称招募“职业背债人”来背车贷，结果只是汽车中介通过该噱头来完成业绩，前来“应聘”的候选人就此背上正规的“车贷”不说，也拿不到佣金。
“但这些还算幸运，起码车还在自己手上，慢慢还贷还有出路”，朱哲说。
朱哲还见过，一些中介号称要做职业背债人，需要提前缴纳中介费、包赚费和查询费的，结果是诈骗公司的；
也见过许多公司称“要提前审核材料”，结果是为骗“白户”个人资料，拿去做网贷的；
还有不少人莫名其妙地成为了“花户”，或者征信上留下太多查询痕迹而影响了后续生活的。
以及还有专门的机构，通过职业背债人，成立公司申请贷款后，还招募了大批员工，利用员工急于入职的心理，让员工同样背上贷款被迫成为“背债人”的。
“就算能绕开这些骗局，顺利成为背债人，也不意味着能拿到高收入”，朱哲称，如今行业里转包并不少见，不少背债人经层层剥削后，付出背上数百万元贷款和信用为代价，只拿到万元的报酬。
另一方的贷款公司，也成了“弱势群体”。
“背债人这个职业火了之后，出现了许多组团背债人”，朱哲说，不少先入行的背债人在获得报酬、断贷后，成为了“老赖”及“隐形人”，无法再通过正常的来源获得光明正大的收入，于是转行做了“掮客”。
他们回到老家，通过各种渠道收集当地低保户、三和大神、重病患者的信息来进行“职业背债”，并从中获得高收益。
不少背债人，会在所在的村子里收集资源，然后形成“一手村资源”打包寻求合作，这样的村庄熟人关系错综复杂，追债困难。
于是一笔笔烂账就此诞生，成为银行和各大金融机构中的不稳定因素。
“或许会觉得这些烂账和自己没有关系”，朱哲顿了顿，“欠银行的钱，烂账是纳税人承担的；小额贷的烂账，是理财用户承担的”。
在黑吃黑的恶性循环中，受伤的最终是大众。
四、漫长还贷路
看似来钱快，但这种非法获得的收入，不仅是一锤子买卖，还让人背上了一辈子信用不良的恶果。
“职业背债人”绝非是一条通向康庄大道的捷径，反而加速使人走向绝望，孙石很快尝到了这笔快钱的恶果。
通过背债换来的250万元很快被孙石拿来填补创业的窟窿，如今只剩60万元了。
背债以后，孙石没有一天睡过好觉。眼下他找不到其他赚钱的方式，担心创业失败，自己依然还不上这笔贷款，留下案底还影响孩子的前途。
“可以说，走上这条路，就是压上了未来”，孙石说。至今，他也不敢告诉家人，自己成了职业背债人。
“这个行业水深，也绝非人生的机遇”，朱哲说。
面对纷至沓来的咨询，朱哲总是要劝阻几句，虽然通过做中介赚了不少钱，但朱哲还是打心底里认为，“如果生活有一丝选择，坚决不要做这行。”
这3年里，他除了见到一个“有点门路”的背债人，在背下巨额债务后，回到老家通过“死亡”销户，又重新办理身份方式“洗白”外，“似乎其余的背债人，都过得不是太好。”
这些背上债务的人，会成为“透明人”，无法在阳光下生活，大部分只能坐吃山空，最后逃不过鳏寡孤独的下半生。
“钱不能解决他们遇到的问题”，朱哲说不少人，在经过“暴富”的喜悦后，还是会渴望成为“正常人”。
想洗白并不容易。
当背债人想要找到曾经带路的人退出时，才发现合作伙伴早已逃之夭夭。还债则更不可能——才发现经由中介抽成之后，遗留的债务是另一座几乎无法逾越的大山，光靠打工无法还清。
“成为老赖了，还轻易赚过巨款，肯定不会甘心赚辛苦钱的”，朱哲嘲笑道，“如果能踏踏实实干活，又怎么会走上背债呢？”
所以大部分背债人，只能选择成为“背债中介”中的一员，通过转介绍自己身边人成为背债人来获利——朱哲就是这样走上中介道路的，“这就像是击鼓传花游戏，要赶在音乐结束前，把手中的花传给另一个人”。
不同的是，这不是游戏也没有音乐，谁也不知道命运的鼓点最终会停在哪里。
（应受访者要求，文中人物均为化名）
本文来自微信公众号：显微故事（ID：xianweigushi），作者：张佳，编辑：蔡玉