信用卡发卡量连续四个季度下降，与此同时，部分上市银行披露的信用卡贷款规模亦显示出下滑。专家认为，年轻人理性消费可能是长期趋势，势必影响信用卡市场的长期表现
文｜《财经》记者 严沁雯
编辑｜袁满
“用信用卡给人一种经济情况很不受控的感觉，不喜欢提前支取的消费形式。”当被问及是否使用信用卡，27岁的黄艺给出了否定的答案，“没有钱就不买，为什么要刷信用卡？”
一直被认为热衷“提前透支”的年轻人，消费观念似乎正在趋于理性与保守。
近期，关于“年轻人不爱用信用卡”的话题登上微博热搜，与之共同引发关注的，还有信用卡发卡量的下滑——根据中国人民银行发布的《2023年第三季度支付体系总体运行情况》，截至2023年9月末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.79亿张，环比下降1%，发卡量连续四个季度持续下降。
信用卡发卡量也许并不直接指向年轻人对于信用卡喜好，但在宏观经济环境经历变化的当下，年轻人对于“提前透支”的态度正发生转变。
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从提前透支到量入为出
当代年轻人如何看待信用卡？“不用信用卡，拒绝掉进消费陷阱”“用信用卡攒积分得权益”“用信用卡担心以后还不上”。社交平台上，年轻人给出的答案不尽相同。
在受访的多名年轻人中（注：此处主要为95后人群），大部分人均有办理信用卡的经历，但对于使用信用卡，不少人持谨慎态度——在透支消费路上“栽过的跟头”成为部分年轻人不想使用信用卡的主要原因。
“以前我把刷信用卡看作一件有面子的事情，现在我不这样想了。”无论是欠下几万元卡债靠求助父母还清款项后的幡然醒悟，还是因为忘记到期还款经受的教训，均让部分年轻人改变了对提前消费的看法。
黄艺也曾是“先消费后还款”年轻人中的一员，大学时花呗曾是她的主要消费方式，“但还款时我舍不得把钱从余额宝拿出来，于是进行了分期，最后发现要还的利息比收益还高，从此我再也不提前消费，包括使用信用卡。”
相较于部分年轻人对于信用卡等“提前透支，之后还款”消费方式的抗拒，25岁的肖南持不同看法，“目前身边朋友普遍持有1张-2张信用卡，有时候买大件还能免息分期。除了获取权益，平时薅羊毛也不错。”据他介绍，现金用于理财，信用卡用于平时消费，是当下不少年轻人的做法。
值得一提的是，肖南秉承“非必要绝不多花一分钱”的宗旨，“我在消费前一般先考虑自己是否还得上。”肖南进一步表示，“不管是逾期还是分期都挺不划算的。”
年轻人对待消费呈现出谨慎稳妥的趋势。根据时趣研究院2023年发布的《中国青年生活消费观调研及营销洞察报告》显示,调研样本中（覆盖一线、新一线、二线44个城市的20岁-30岁的年轻人）, 透支消费方面青年群体呈现比较稳妥的特征，多数信用消费比例集中在收入的20%以下，35%的青年人不使用透支消费。
上述报告同时指出，“更多青年人在刻意增加存款，体现出想要抵御风险的心理。”
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信用卡还受青睐吗？
当年轻人的消费观念趋于理性，信用卡对于年轻人还是平时消费支付的最优选择吗？
“不是年轻人不爱用信用卡了，只是现在大家普遍担心未来的收入情况，提前透支有还不上的风险。”作为年轻人群体中的一员，肖南认为，适时调整消费习惯是必要之事。
在中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏看来，从消费需求的角度看，年轻人消费理念和行为转变，直接降低了其对于信用卡的需求。
“量入为出的想法越来越普遍，势必会减少信用卡市场的销售规模，未来年轻人理性消费可能是长期趋势，势必影响信用卡市场的长期表现。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林指出。
值得一提的是，近年来薅信用卡积分羊毛的难度在逐渐升级。例如在2023年末，平安银行便调整了信用卡积分规则，根据公告，平安可计积分的网付交易渠道中不再包含支付宝和微信(部分高端卡除外），在云闪付渠道、手机PAY、银联二维码上单笔交易金额低于1000元（含）时，不予计算积分。
而这并非孤例，在此之外，包括浦发银行、中信银行、交通银行、上海银行等在内的多家银行均对产品权益及积分规则进行了调整，增加积分兑换门槛，缩小产品权益范畴。
“以往积分兑换礼品很容易，选择还多，现在动不动需要加钱，一般喜欢的商品还很难抢到，为了这点‘仨瓜俩枣’不想麻烦了。”一名年轻用户表示，如今信用卡权益的吸引力已经大不如前。
此外，多名受访者表示，从便利度方面考虑，比起使用信用卡，使用其他支付方式更加省心。“别的方式相对方便，我也看不上信用卡那点权益，还没我打一次麻将输的钱多，不过主要还是目前消费需求也不大。”上述用户表示。
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发卡量四季度连降
在年轻人的消费观念趋于理性的同时，信用卡市场正发生变化。
信用卡发卡量的变化最为直观。根据央行公布的数据，2023年9月末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.79亿张，环比下降1%。这是自2022年四季度以来，信用卡发卡量连续第四个季度出现下降。
图：近五年发卡量变化（信用卡和借贷合一卡）
图源：Wind数据
而在信用卡贷款规模方面，部分上市银行披露的相关数据亦显示出下滑趋势。
与此同时，部分上市银行信用卡交易金额亦出现了下降。以2023年半年报为例，在披露相关数据的上市银行中，大部分出现了下滑。幅度位列前三的银行中，兴业银行上半年信用卡交易金额12037.17亿元，同比下降13.99%；平安银行15441.84亿元，同比下降13.7%；光大银行（601818.SH）则为12439.23亿元，同比下降9.85%。
此外，青岛银行（002948.SZ）和中原银行（1216.HK）信用卡交易金额有所上升，不过以上两家银行基数较低，分别为414.96亿元和617.88亿元。
显然，在需求下滑的背景下，信用卡市场要想获得增量并非易事。
在盘和林看来，当前银行应该在有限存量市场上继续竞争，扩大业务规模，因为规模才是银行活下去的根本。“当然，也可以借助互联网巨头的端口来扩大信用卡业务，针对场景开发信用卡，提供信用卡支付的优惠来增加信用卡的使用。此外，也有人想能不能跳出存量市场，比如互联网金融，但现在的银行可能没有能力构建大型互联网入口，借力互联网企业仍是可行道路。”
华东地区某城商行相关业务人士认为，银行信用卡业务需要转变经营策略，以适应严监管存量时代的市场变化和监管要求。通过精细化的经营优化客户结构、创新产品和服务、加强数字化转型等措施，提高信用卡业务的效率和服务质量，实现可持续发展。
“信用卡经历快速发展后，市场总体已经较为饱和，同时互联网平台推出替代产品也占领一部分市场，这些都导致信用卡市场发展前景不如此前。对银行而言，在营业收入、利润增长面临压力的情况下，调整信用卡发展策略也是市场化选择。”娄飞鹏指出。
值得一提的是，信用卡主要满足日常小额消费，在满足大额或阶段性消费的消费信贷领域，近期多家银行掀起了新一轮消费贷利率优惠活动，多数银行利率低至3%，部分银行甚至给出了“2字头”的消费贷利率。然而，尽管利率一降再降，但据某城商行客户经理表示，目前客户新增贷款量相对较少，“可能还是需求不足。”
（应受访者要求，黄艺、肖南为化名）