本文来自微信公众号：塔拉庄园2041（ID：plantation2041），作者：Ms. X，内文配图均来自“How to Get Rich”节目截图，头图来自：《了不起的盖茨比》剧照


“How to Get Rich”是Netflix新推出的一档真人秀，主要讲述了财经类畅销书作家Ramit Singh帮助素人改善财务状况的故事。维基关于Ramit Singh的介绍也很谨慎：Ramit Singh Sethi is an American entrepreneur and self proclaimed personal finance adviser.



也就是说，这个理财顾问是自封的，没有背书，是否听从他的理财建议，全凭个人经验。


不过这档节目我还是看完了，八期，也不长。Ramit 在节目中没有开金手指，提供令人眼前一亮的“财技”。他的习惯是从金钱心理学出发，分析人们的财务状况及其成因，告诫大家要学会驾驭金钱，而非被金钱奴役，提供的建议也是一些原则性的：


比如首先要确立什么是自己想要的“rich life”，这因人而异；小到外出就餐频次大到贷款买公寓，都不要超过个人能力范围；减少信用卡数量，每月按足额而非按最低额还款，因为后者利滚利迟早有一天会将你吞没；摆脱不稳定的收入状态，果断放弃入不敷出的工作；先管理好自身财务，再操心家人和宠物；无论收入多少，保持储蓄习惯等等。


参与节目的几位嘉宾都是美国普通中产阶级，但和中文语境里略带揶揄和小资意味的“中产”是两回事。


一开始出场的是一对年轻白人夫妇，女主外，男主内，性别对调版的全职奶爸价值不被认可。


女方是一家软件公司的客户经理，年收入达到6位数，男方原来是旅行电气工程师，年收入不及女方，现在全职带俩娃。他们住着郊区大房子，开着特斯拉，表面看上去很中产，却因为金钱问题闹得夫妻感情也岌岌可危。


妻子每个月看到一叠账单都觉得喘不过气，有时免不了大喊大叫；而丈夫也很无奈，感觉“她赚得越多，我越不值钱”。


“既然工作对你而言很重要，为什么不去呢？”这是妻子的回应。



一位黑人小哥，年幼丧母，母亲留下了一笔保险费，他每月可领800美元，他经常用这些钱请同学吃喝，习惯一直延续到成年以后。赚得多，花得更多，一种从童年开始习得的心理暗示：如果他不为朋友花钱，他就是不值得被爱的。


但他从来没打算偿还自己的学生贷款。



元气健身博主每每在vlog里鼓励大家勇于尝试，年纪轻轻就贷款买了公寓，这让她很自豪。随之而来的房屋养护成本却超出能力范围，以至于到现在连热水都没有供应上，一直在洗冷水澡。



还有一对同性恋人，吃了上顿没下顿，每月按最低还款额还款，当伴侣问起时，他也只是含混地回答说“还了”。他的狗有账户，自己却没有401养老计划。他不知道如何和对方坦白自己糟糕的财务状况。


一对移民夫妇，男方年收入13万，父母一代从哥伦比亚移民到美国，他一心希望母亲能够早日摆脱辛苦劳作，过上退休生活；女方年收入3～4万，主业是网络销售，通过发展会员的金字塔模式卖货。


有次公司奖励她业绩领先，发了一辆凯迪拉克，却是带着贷款的，只有业绩一直保持领先公司才会承担每月还款。Ramit直言这就是“trap”（陷阱）。


这对夫妇目前财务状况还可以，自住房出租了一部分，每月也有两千多房租收入，但让Ramit觉得有风险的，是男方将大部分收入用于股票交易了，这一习惯从新冠以后开始养成，目前是亏本状态。



Ramit建议他赶紧把钱取出来，不要妄想着回本，实在要投资，可以选择指数基金，“trading is not investing， trading is gambling.”Ramit说。


嘉宾里还有个富婆，在巴黎长大，住着200多万的豪宅，平日爱好是买买买，每年至少要花50万购物。房子没有贷款，用它作为抵押开过一个法式餐厅，疫情期间倒闭了。



由于开支过度，富婆担心奢华生活难以为继，打算卖掉豪宅改租房。对此Ramit当然鼓励。


不料富婆思路清奇，卖掉200多万的豪宅以后又看上100多万的豪宅，如果不是被另一个愿意全款支付的买家截了胡，她就动手了。


另外，Ramit苦口婆心，让她找理财顾问时千万不要按比例付费，尽量选择按小时支付现金。但富婆不为所动，为了图省事，还是宁愿每年支付给财务顾问1%的管理费。


看完这部真人秀不禁让人感叹，人类的悲喜或许并不相通，人们对金钱的态度倒是很相似：想要赚钱，不知从何做起；想要省钱，控制不住欲念。Paycheck to paycheck的苦（即全部收入来自薪水，一旦失业即失去收入的生活状态），大洋彼岸的打工人都懂。


正应了最近中文互联网的流行语：世人慌慌张张，不过图碎银几两。



不过至少在这部真人秀里，很多人的财务危机，的确是因为管理不善造成的：


有人明明入不敷出了，还要每月花费350美元租一个储藏空间，用于存放毫不值钱的微波炉。富婆开餐馆原本投入预算是25万，实际花费150万等等。


之前我在美国国内乘坐廉价航空时，也亲眼目睹了好几个人因为没有提前规划好随机携带行李的尺寸，而支付了大几百的额外费用。


你说他们不在乎钱吗？未见得，否则也不会在登机口的铁架子上使劲塞包，或者和柜台的人bargue了。


只有陷入财务危机时，他们方才如梦初醒，面对镜头说着说着掩面哭泣，成年人的崩溃，果然在一瞬间。


过去，我和我的同辈们常用来宽慰自己的一句话是，重要的不是“节流”，而是“开源”，投资自己，就是投资未来。


那还真是一个相信“爱拼才会赢”的时代啊，不管实际有没有拼吧。但工作十多年以后，如果说我有什么社会心得，其中之一就是：大部分人的赚钱能力都是可预期的，是随着生产力进步而自然提升的，想要赚钱的动力也是有限的。


所以，与其关注不可预期的运气，或者假装自己很爱赚钱，不如（也只能）聚焦于“节流”。


2023年伊始，美国不少主流媒体将“存钱”作为年度关键词，什么六大措施保护钱袋子，八大步骤实现财富自由之类，正应了那句话“缺啥叫啥”。


与美国人相比，我们不太容易陷入“入不敷出”的境地。


甚至，当下前景难测，老百姓的节流意识都有点过了头，不仅买房意愿降低，提前偿还房贷的行为肆起，连其他大宗消费也变得迟缓了。


伴随一季度各项经济数据公布，一种对“通缩”的担忧也摆上台面。通缩比通胀更可怕，是经济萧条的前兆，其治理难度也远大于通胀。目前这还只是一种担忧，需要一段时间去观察比如二、三季度的经济运行情况。


“节流”之后是储蓄和投资，但投资并不容易。虽然当财务专家说要把钱分成几份，一部分用于储蓄和应急，一部分用于保险，一部分用于投资时，都默认“投资”是一件很容易的事。


Ramit自己的花钱哲学则是：可以接受在钟爱的事情上挥霍无度，但不喜欢的东西，一个子儿也不要浪费。


他本人是美国第二代印度移民，父母中产，高中毕业以后就不再问家里要钱了，上大学时尝试申请了60个奖学金，后来进入斯坦福大学，第一次拿到奖学金支票时，就“聪明”的将其投入股市，很快折了一半。


我在国内的直观感受则是，人们除了买房，的确不知道还有什么更好的投资方式，也不确定指数基金是否适用于中国资本市场长期投资。前两年跟风买了一些行业主题类基金，且不论亏损部分，回过神来发现广告费、销售费、管理费加起来也高到离谱，这就令人很不爽了。


投资的定义也在演变，在格雷厄姆写《证券分析》的年代，美国正经历大萧条，他将“投资”与“投机”做了严格区分，投资被认为是一项“承诺本金安全和回报率令人满意”的操作。如今很多被认为是投资的行为，以当时的标准看，都属于投机了。


何谓有钱生活？大洋彼岸的受访者回答和我们也差不多，比如“想做什么就做什么，而不必考虑金钱”，“花钱时不会再有负罪感”，“告别自卑”等等。


可见“有钱的生活”从来不是一个绝对概念，更多是一种主观感受。现在一个典型中产阶级的生活品质，应该是高于古代王公贵族的，但芸芸众生的中产阶级，应该不会认为自己优越于后者。


“有钱人”的认定，一定是在一个群体范围内，个人的经济地位超越于大多数人时才能成立。就像在赌场，一定有人输钱，才有人赢钱。优越感本质上就是一个零和游戏。


最近中国企业家杂志做了一篇报道颇有讨论度，《“下南洋退潮”：租不起房，吃不起饭，精英逃离新加坡》，主要讲最近几年中国web3行业、互联网行业的年轻人们争相去新加坡，想要逃离国内的内卷生活，成为“新中产”。没料到新加坡的生活更卷，成本随着移民涌入快速上升，房租一涨就是一万。


报道里的受访者跟记者说，“新加坡的舒服是留给超级有钱人的，做普通工作的国人依然很卷。像我，一天工作10小时是常态。上班压力大，赚的钱还要帮本地人供房子，家人也不在身边，能否拿到永居是未知，这种不确定性其实非常压抑。”


发给早几年移居新加坡的朋友看，她的观点是，100万的年收入虽然在新加坡不够格过“高阶层”的生活，如果愿意，选择local一点的生活方式，也是OK的。


对此我表示同意。就像我现在巴西的生活，其实是一种反向流动。国内招行的金葵花卡门槛是50万，还只是白金卡。而巴西人没什么存款，导致银行黑卡的门槛只要25万巴币，折合人民币约34万。


巴西历史上当然也“阔过”，但现状是，2022年巴西的人均GDP 8857美元，中国已经达到了12814美元。


在前不久巴西总统卢拉访华时，他说“我知道贫穷的中国是什么样子，也见证过巴西工资收入比中国高、巴西经济看起来比中国强的时候，但是后来中国实现了飞跃式发展，这是中国政治能力的体现，这是政治成熟的表现。”


只是，论“卷”的程度，巴西是远远不及中国了。


回到How to be rich， 真人秀的最后，每个人都有了不错的提升：



第一对白人年轻夫妇学会沟通财务问题，男方也尝试找工作了；黑人小哥虽然冲动辞了学校的工作，后又在某品牌找到内容方向的全职工作；健身博主卖掉了让她倍感吃力的公寓，降低了信用卡欠债，计划去牙买加旅行，现在她住的地方终于有热水了；哥伦比亚移民夫妇，男方又加薪了，女方重新找了一份远程工作，两年内，他的母亲就可以退休了。


倒是富婆变化不大，她想节省开支，但坦诚这很困难，还不忘拿Ramit开涮：他现在肯定对我付了1%的钱给顾问耿耿于怀。


果然还是有钱人比较任性。


本文来自微信公众号：塔拉庄园2041（ID：plantation2041），作者：Ms. X