本文来自微信公众号：时代周报 （ID：timeweekly），作者：梁争誉，编辑：刘婷，原文标题：《建发房产“百岁贷”广告涉违规宣传，业内人士：子女担保政策与“接力贷”无差别》，头图来自：视觉中国


房贷年龄期限又出现新上限。


近日，广西南宁一房企推出的“百岁贷”火出圈。


2月15日晚间，一张来自建发房产的营销海报在社交媒体流传。海报显示，建发房产与广西南宁合作银行推出“重磅利好”，贷款年龄最长达100岁。


2月16日，时代周报记者致电建发房产南宁区域多个在售新盘售楼处了解到，“百岁贷”目前没有实行。


“100岁的贷款年限只是一个传闻，现在的政策是借款人年龄和借款年限之和最高不超过80岁，要以银行最终的审批为准。”建发·和鸣一名置业顾问向时代周报记者表示。


业内认为，“百岁贷”指向“接力贷”，即子女利用老人购房资格购房，为老人偿还贷款，是一种打擦边球的做法。若是炒作太多，不排除后续将有监管措施出台。


一、一房企推出“百岁贷”


“百岁贷”海报显示，建发房产与合作银行推出的“重磅利好”具体为“住房按揭贷款年龄加贷款期限放宽，子女作为共同借款人，最长可贷至100岁”。海报同时说明，“具体贷款政策以各大银行输出为准”。


2月16日，时代周报记者拨打海报上的电话号码，与位于南宁市青秀区的建发·养云项目置业顾问取得联系。该置业顾问表示，“建发有很多项目，目前养云是没有这个政策的，其他的我就不清楚了。”


“现在这个东西（‘百岁贷’）我们还没有能够确定的，目前银行还没有最终落实这个东西，所以说最终以实际为准。”前述置业顾问进一步表示。


位于南宁市邕宁区的建发·和鸣项目置业顾问则告诉时代周报记者，“这个政策我也听说了，现在确实没有实行，现阶段没有银行能做。”


该置业顾问表示，目前南宁主流银行执行的住房按揭政策是，借款人的年龄最长不超过70岁，借款人年龄和借款年限之和最高不超过80岁，“100岁的贷款只是一个传闻，要以银行最终的审批为准。”


建发·央玺售楼处一工作人员接受中新经纬采访时表示，“贷款年龄最长达100岁”是误解，“100岁是指借款人70岁，加上子女作为共同借款人，贷款年限最高可以贷到30年，这样实际贷款年龄最长就到100岁了。”


2月16日下午，时代周报记者多次致电建发·央玺售楼处及项目置业顾问，电话均未能接通。


一名商业银行个贷经理告诉时代周报记者，近期出现的贷款期限延长并要求添加子女作为共同借款人政策，本质上与“接力贷”没有差别——“都是以父母的名义购房，小孩和父母一起申请房贷，后续如果父母无力偿还，就由小孩接力还贷”。


“如果小孩不愿意接力还贷，银行有权收回房产。”该个贷经理表示。


与此同时，建发房产该营销海报被指涉嫌违规宣传。


上海瀛泰（临港新片区）律师事务所主任翁冠星向时代周报记者表示，建发房产该营销海报违规之处在于，将合作银行的信贷政策印刷在商品房销售的文案上，加上“合作银行”的字样，会让购房人产生购买该地房屋可以通过该开发商的合作银行拿到优于市场评价水准的信贷的误解。


“南宁这家合作银行是否真的能够放出到100岁的授信？如果不能，那就是虚假宣传了。”翁冠星续称。


二、“百岁贷”涉嫌擦边球操作


延长贷款年限的操作首先在广西南宁推出。


2月12日，有市场消息称，广西南宁房贷年龄期限可延长至80岁。时代周报记者致电一家大型商业银行南宁支行，一名个贷经理表示，该行已执行政策，贷款人年龄和贷款年限之和最高不超过80岁。


随后，杭州、宁波、北京等城市部分银行跟进，陆续放宽房贷年龄限制。


据新京报报道，中信银行北京分行住房按揭贷款项下的借款人年龄与授信期限之和最长不超过80年；交行一家支行表示，当前最高房贷年龄期限可达到95岁，但需要子女担保，且借款人退休金和担保人的月收入可以覆盖月供的2倍。


贷款年龄限制放宽后，市场普遍关注的问题是，贷款人离世时，如若贷款尚未偿清，怎么办？


对此，上海市光明律师事务所律师付永生向时代周报记者表示，从长期来看，房价一般会随着物价和GDP增长而缓慢上涨。继承人基本会选择继承遗产，同时也继承了债务，要继续还贷。《民法典》第1161条规定， 继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人的债务。


付永生指出，极端情况下，如果在房价最高点购买，房价暴跌，卖房总价不够还银行的贷款时，继承人会选择放弃继承。银行会将进行拍卖，用拍卖所得来抵偿房贷，不足部分银行也不能再追究。


值得注意的是，“贷款年龄最长达100岁”被认为是变相鼓励老年人购房，违背传统的公序良俗，引起公众调侃。


易居研究院研究总监严跃进向时代周报记者表示，前述房企发布的营销海报似乎指向“接力贷”，即“子女利用老年人购房资格购房，然后为老年人偿还贷款”。


翁冠星强调，“我认为除了能用公积金以外，这实质上就是‘接力贷’。”


严跃进认为，“接力贷”总体上是一种打擦边球的做法，若是炒作太多，不排除后续会有信贷政策管控或规范的操作。


“此类事件对于房企营销部门是有警示的。可能出发点是为了吸引一些特殊购房群体购房，即落实宽松的房贷办理条件。但是在目前网络社会，营销海报很容易传播，这也要求房企策划部门稍微注意营销口径，防范一张小海报引发舆论事件。”严跃进表示。


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