无论对英国金融科技行业来说，还是对英国政府鼓励更多公司在伦敦上市的努力来说，Wise的成功上市都是一个里程碑。本文来自微信公众号：财经杂志（ID：i-caijing），作者：魏城（《财经》特约撰稿人），编辑：郝洲，头图来自：视觉中国
对银行换汇手续费的厌恶，居然让爱沙尼亚裔的英国企业家克里斯托·卡曼（Kristo Kaarmann）和塔维特·欣里库斯（Taavet Hinrikus）成为全球金融业超级富豪中的两个。
他们两人创建的英国金融科技公司Wise今年7月7日在伦敦直接上市，首日表现强劲，开盘价为8英镑，收盘价为8.80英镑，涨幅达到10%，使其市值达到87.5亿英镑，大约相当于120亿美元，成为在伦敦股市市值最高的科技公司。
这两位创始人也都因此成为亿万富翁：首席执行官卡曼因为拥有该公司19%的股份，其身价接近17亿英镑，执行董事长欣里库斯的身价也因此达到10亿英镑。
一、有趣的创业故事
卡曼和欣里库斯今年都是40岁，两人都出生在当时还是苏联一个加盟共和国的爱沙尼亚。十年前，他们共同创建了金融科技公司Wise，当时的名称叫TransferWise。
创业前，欣里库斯曾担任Skype的战略主管，也是Skype的第一个员工。卡曼则是一位金融专家，曾在作为全球四大会计师事务所的德勤和普华永道参与战略制定。他们很早就认识，是一对好朋友。
2007年，欣里库斯被派到Skype爱沙尼亚分部工作，他每月都需要把一部分欧元换成英镑寄给在伦敦的妻子。而卡曼在伦敦的德勤事务所工作，每月拿到薪水后都需要把一部分英镑换成欧元，寄回爱沙尼亚偿还房贷。
但让他们感到不爽的是：他们每次换汇和汇款，银行都要收取非常高的手续费。不仅如此，他们还发现，他们每个月的国际转账还存在隐含的汇兑损失，并且需要等几天才能收到汇款。
有一天，他们俩在网上聊天时偶然发现，他们都打算马上汇款，数额相同，但方向相反。他们突然意识到，他们可以绕过银行，在他们俩之间安排这次汇款，从而省下很高的银行手续费。
欣里库斯的办法是：他每个月向卡曼的伦敦银行账户汇一笔英镑，作为交换，卡曼每个月向他在爱沙尼亚的账户汇等值的欧元，这样两个人每个月只需要通过本地转账就解决了国际换汇的麻烦，至于手续费，如果是同行之间本地转账，免费！
就这样互相转账四年之后，两人才后知后觉地发现，这是一个巨大商业机会！于是在2011年，两人各自辞了工作，成立了网上跨境汇款公司TransferWise。
谈到创业的初衷，如今卡曼在公司的招股说明书中说：“我和欣里库斯都不喜欢让银行赚我们换汇和汇款的钱。”
7月7日成功上市后，卡曼在公司庆祝典礼上对雇员们说：“我们创建Wise 的目的，就是为了解决人们换汇时在不知情的情况下所支付的隐藏费用这一问题。这些隐藏费用每年高达数十亿美元。这笔隐藏费用是我们最在乎的东西，甚至在今天，我们也同样在乎。”
二、“这些年被银行坑了多少钱啊”
TransferWise的主要业务为P2P海外汇款，相比起西联汇款公司（Western Union）这类低端汇款公司，Wise通常瞄准那些更富有的客户，它把商业银行视为其最大的竞争对手。
从本质上来说，TransferWise其实就是一个撮合平台，主要是撮合有不同需求以及供给的人。
例如，张三需要一笔数量的英镑，而TransferWise帮张三找到了有同等价值的欧元或其他货币需求的李四，那么，TransferWise就会按照市场价格撮合张三和李四，让张三向TransferWise的欧元账户汇一笔款，让李四向TransferWise的英镑账户汇一笔款，然后TranseferWise各自给他们所需要的货币，这样，他们通过TransferWise汇款，并没有发生任何真正意义上的“国际汇款”业务，而是发生了两笔本地转账。
对于TransferWise这个撮合平台，许多在海外留学、工作的中国用户也评价不错。
在知乎上，一位曾经在澳大利亚生活过的中国人谈到TransferWise时，如此写道：TransferWise没有隐藏的费用，汇率完全按照中间汇率（银行买入汇率与卖出汇率之间的平均汇率，你在百度或谷歌上边查到的汇率）。如果你去任何换汇的店，它们提供的汇率都会比中间汇率糟糕很多！TransferWise赚钱的方式是它会收取一笔手续费。比如我的第一笔交易是兑换2000澳元，被收取了16.4刀（美元）的手续费，对比其他服务糟糕的汇率还是很合适，而且兑换的金额越高，手续费就越划算。
另外一位知乎用户说，（TransferWise是）外币之间小额转账（2万美元内）的神器，假设你要转账2万美元，Transferwise 相比Wire Transfer 或者信用卡可以省500美元到700美元，比汇率最好的外币信用卡（Chase Sapphire之类的）都要便宜250美元以上。“不过我用过以后最大的感想还是，这些年被银行坑了多少钱啊……”
在电商日益涉及跨境销售商品之际，Wise也随着电商的兴起而越来越受欢迎。顾客通常使用Wise在不同国家之间转账、收款和购买商品。
TransferWise其实是在今年2月才改名为Wise的，根据该公司的说法，改名的主要原因是，它的发展超出了最初作为一个安全的汇款平台的定位，现在已经扩展到国际银行和其它服务。
在金融科技公司中，Wise是少见的盈利公司。在创立六年后，该公司开始盈利。2020年，它的年利润翻了一番，达到 2130 万英镑。
三、伦敦股市首家直接上市公司
Wise选择了在伦敦直接上市。
卡曼早些时候在接受媒体采访时表示，Wise选择直接上市，是为了“避免针对我们估值的投机活动”。
“IPO 中的人为定价对于那些必须筹集资金的人来说是必要的，但幸运的是，我们不必这么做。”卡曼表示。
卡曼还说，Wise选择直接上市，是希望普通客户与大型机构一样，拥有平等选购Wise股份的机会，直接上市也比传统的IPO募股上市便宜。
直接上市（Direct Listing），是一种使公司股票公开交易但没有投行帮助做首次公开发行（IPO）的方法，它和IPO最大的区别是没有“O”（Offering），也就是说，直接上市的公司不向公共投资者发售股票。
近些年来，有越来越多企业选择采用这种不涉及承销商和发行新股等传统IPO程序的直接上市方式，但直接上市在伦敦股市还是一件新鲜事物，Wise是伦敦证交所出现的第一个直接上市的公司。市场人士希望，Wise的成功，将为更多公司在伦敦直接上市铺平道路。
直接上市最早兴起于美国股市，选择这种上市模式的通常都是特别热门的科技初创公司。2018年，流媒体音乐平台Spotify率先选择了直接上市，企业项目合作平台Slack则在2019年直接上市，而加密货币交易所 Coinbase Global Inc.和网站托管服务 Squarespace Inc. 等公司则在2021年选择了这条通往纽约公开市场的路线。
业内人士表示，无论对英国金融科技行业来说，还是对英国政府鼓励更多公司在伦敦上市的努力来说，Wise的成功上市都是一个里程碑。
英国政府一直热心于吸引更多的科技公司来伦敦上市，今年早些时候，英国版的饿了么、送餐服务公司户户送（Deliveroo）在伦敦上市时未能受到投资者热捧，使英国政府的这种努力遭到了一些挫折，然而，为Wise上市提供建议的年利达律师事务所合伙人詹姆斯·伍顿（James Wootton）说，英国现在已经“摆脱了户户送和其他一些上市后表现不稳定的高调交易的负面影响”。
本周早些时候，英国金融行为监管局列举了一系列旨在帮助伦敦、纽约等其他金融中心竞争的建议，包括把伦敦上市公司最低自由流通股的百分比从 25% 降至 10%。专家表示，这一建议将使直接上市成为更多公司的可行选择。
Wise上市，是 2008 年金融危机后在英国成立的金融科技公司上市潮中的第一朵浪花。另外一家英国金融科技公司 GoCardless 的首席执行官竹内博树（Hiroki Takeuchi）表示：“Wise 直接上市不仅是该公司成长过程中的一个巨大里程碑，也是对英国金融科技业投下的一张重大的信任票，这说明，包括新冠疫情和英国退欧在内的宏观经济逆风并未损害企业和投资者的情绪，英国作为主要的金融科技中心之一，仍然在蓬勃发展。”
巴克莱银行的欧洲、中东和非洲股票资本市场主管汤姆·约翰逊（Tom Johnson）也说：“Wise 直接上市的成功，对伦敦股市来说是一个很好的结果，为了让伦敦引领潮流，我们需要看到这种创新。”
可能因为出生地的缘故吧，Wise的两个创始人都明确反对英国退欧。欣里库斯过去曾经警告说，该公司可能会因为英国退欧而被迫将总部迁出伦敦，但最终该公司还是选择留在了英国，并决定在伦敦而非在纽约上市。
卡曼曾经说过：“对于以往的人来说，银行一直是有边界界定的。传统的银行账户把我们的钱困在某一个国家，这使得国际生活变得困难而且昂贵。但我们不必接受这种现状。”
“我们不必接受这种现状”——十年前，卡曼和欣里库斯大概就是出于这个信念，创建了打破货币国界限制的公司Wise，如今，他们也是出于这个信念，把一个换汇撮合平台，发展成为在伦敦上市的市值最高的科技公司。
本文来自微信公众号：财经杂志（ID：i-caijing），作者：魏城（作者曾在英国多家知名媒体担任资深记者、编辑）