本文来自微信公众号：时代周报（ID：timeweekly），作者：郭子硕，题图来自：视觉中国


7月1日起，拥有6.8亿个人客户的工商银行正式官宣加入清理银行卡之列。


工商银行公告显示，连续三年以上（含三年）未发生客户主动交易，账户余额为零，且未签订信用卡、个人贷款还款及其他代收代付协议的账户，账户功能会受到限制，非柜面业务只有收款功能。


目前，农业银行、建设银行、邮储银行、中信银行等多家银行已发起个人长期不动户清理行动，即“清卡”行动。


7月2日，中央财经大学金融学院教授郭田勇对时代周报记者表示，清卡行动主要是为处理银行“睡眠卡”问题，大量休眠账户提高了银行的管理成本。与此同时，休眠账户成为违法分子的可乘之机，对银行和用户都留下隐藏风险。大量银行卡办理后都处于闲置状态，对银行的资源管理造成一定压力。


对用户来说，银行卡太多日常管理难度大，如果管理不慎，还会增加被盗刷、被买卖、个人信息泄露的风险，以及被不法分子利用实施电信网络诈骗。


截至2021年一季度末，我国人均持有银行卡6.4张。全国银行卡在用发卡数量为90.3亿张，环比增长0.84%。


7月2日，一名农行卡用户向时代周报记者表示，突然发现一年没有用的账户被“锁”，“农行工作人员让我带上身份证、社保资料、公积金流水单去网点才能激活银行卡。”


时代周报记者了解到，银行卡长期未使用不仅会被限制交易，而且会损害“钱袋子”。信用卡如果长期未使用，甚至会产生不良征信记录。


一、清卡大战


据时代周报记者不完全统计，目前已有9家银行加入账户清理行动，5家银行涉及存量银行账户的清理。银行卡清卡行动分为个人长期未使用账户清理和存量银行账户管理行动。



时代周报记者发现，不同银行对睡眠户定义各不相同。按照最低时间标准看，银行账户连续两年未发生主动交易、没有签约关系的借记卡、活期存折等个人银行结算账户都可能被纳入清理范围。


此外，账户余额也是重要衡量标准。多数银行的清理标准是账户余额为0，利息积数为0的银行账户。其中，中信银行和兴业银行的标准为“账户余额低于10元（含）以下”。这意味着，用户要是想保障银行卡账户正常使用，账户余额需要长期维持在10元以上。


部分银行还按照账户类型进行存量银行账户管理。


2020年12月，中信银行发布公告，“同一客户在我行持有一百个及以上正常或未激活的个人结算账户”，交易会受到限制。


4月，中信银行个人账户管控政策进一步细化：I类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户的同一个人客户持有数量分别不能超过4个、5个和5个，上述三类银行卡适用范围和金额的限制依次递减。


2016年，央行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（下称《通知》），要求同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。


信用卡领域资深专家董峥认为，“一人多卡”会大量消耗银行系统资源，降低银行运营效率。银行清理睡眠账户将重新释放金融资源、降低管理成本，同时提升机构运营效率。


规模化清卡行动不仅仅是为了优化银行管理体制。


7月2日，消费金融专家苏筱芮表示，银行发起清卡行动原因之一是为响应“断卡行动”。“断卡行动”是指公安机关对非法买卖电话卡、银行卡用于电信网络诈骗及其他相关违法犯罪活动进行打击。


上述《通知》要求：银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理，要求存款人作出说明，核实其开户的合理性。


“近年来，打击犯罪的监管工作重点逐渐从事后惩治转移到事中监测，前置了各项风险防范流程，电信诈骗、跨境赌博等犯罪行为均离不开资金流，包括账户体系与支付，因此银行账户、支付环节等逐步成为监管关注的工作重点。”苏筱芮分析道。


二、“一不小心就被锁了”


银行对账户展开的风控措施更为严格。


7月2日，董峥在接受时代周报记者采访时分析，早期银行对发卡管控相对宽松，加上花样活动吸引用户开卡。不少用户至今仍留有多张闲置银行卡，目前银行也在努力解决该问题。


中国农业银行发布公告显示，截至2020年12月31日，三年以上（含三年）没有交易、卡主账户及子账户存款余额为零且没有其他关联业务的借记卡。


7月1日，时代周报记者以持卡人身份致电中国农业银行广州分行，工作人员对时代周报记者表示，无论账号是否存在余额，超过6个月没有使用的账户就会转为睡眠户，需要到网点进行激活。


“无论激活睡眠的流程还是开卡流程，你都要提供身份证、工作证明、社保记录、公积金记录、手机实名验证。”上述工作人员进一步表示。


业内人士表示，央行规定自开户之日起6个月内无交易记录的，会停止非柜面业务。


另外，长期不使用的银行卡会影响钱袋子。时代周报记者了解到，睡眠卡的年费和管理费并不是“睡眠模式”，长期未使用的银行卡可能导致征信的负面影响。


目前银行普通借记卡年费大概每年10元，而小额账户管理费则按季度收取，每季度1元到3元不等。如果在银行卡账户余额长期小于银行规定额度，比如小于300元或者500元（具体要看不同银行规定），那么银行会收取小额账户管理费。


“每人在同一银行只能有一张银行卡免除费用，其余的借记卡都要收取年费和小额账户管理费用。”上述工商银行工作人员解释道。


7月2日，一名工商银行广州分行工作人员向时代周报记者表示，“清卡行动主要面向储蓄卡和活期账户，但是信用卡长期不适用，影响更大。信用卡年消费笔数不足会被扣除年费。年费长期未还，会转成呆账，导致信用卡被锁定。但最终年费还是要缴纳的，否则会影响个人征信。”


本文来自微信公众号：时代周报（ID：timeweekly），作者：郭子硕