同时，人口普查数据显示越来越多的人独居。
50岁的Marianna（化名）就是这一群体中的一员。她是单身，没有自己建立家庭，与80多岁的父母住在一起，住在他们共同拥有的房子里，她将继承这栋房子。
她也已经开始享受退休生活了。
在从事了近30年的音乐教师职业生涯后，她于四年前从全职工作中退休。随后，她将自己的存款投资到自我管理的注册退休储蓄中计划（RRSP）。
她的RRSP目前有150万加元，每年产生近79,000加元的股息。
图源：51记者拍摄
最初，她将股息重新投资到RRSP中。两年前，她开始提取资金，以避免日后缴纳巨额税款。她现在用这笔钱来支付每年的税单，但不确定这是否是正确的方法。
Marianna还有另外250万加元（包括免税储蓄账户中的113,000加元），也全部投资于相同的派息加拿大股票。她的投资组合每年产生近155,000加元，她每年都会将其再投资到她的投资组合中。
她现在的应税收入为329,000加元，包括155,000加元的股息（总计后应税收入为214,000加元）、79,000加元的RRSP提款以及36,000加元的音乐教学兼职收入。这笔钱可以轻松支付她每月约3,000加元的开支，而且她没有债务。作为一名终身音乐家，她没有完全退休的计划。她喜欢旅行，通常每年至少旅行一次，费用约为5,000加元。
Marianna想知道她现在从RRSP中提取资金的决定是否正确，还是应该让它继续增长，直到她被要求在72岁时提取资金，届时这笔资金将价值900万加元。
然而，让它继续滚雪球可能会导致巨额税单。或者她现在应该提取更多的钱（每年额外40,000加元），以便在接下来的40年内慢慢减少这笔钱的投资？
Marianna还想知道她何时应该开始收取加拿大养老金计划（CPP）和老年保障（OAS）福利，以确保她缴纳最低税款并避免任何问题。
专家怎么说
理财规划师、税务会计师Ed Rempel和温哥华CastleBay财富管理公司的理财规划师和投资组合经理Graeme Egan都表示，Marianna的财务状况令人羡慕，她在接下来的40年拥有足够的资金。
根据Rempel的计算，如果她继续目前的储蓄方式，她在92岁时可能会拥有5000万加元。
“她想用这些钱做什么？她的三个主要选择是：花更多钱，给家人或朋友，或者捐赠给慈善机构，”他说。“她似乎对自己目前的生活方式很满意。她每年可以负担税前40万加元的支出，或税后每年约27万加元的支出。这比她现在每年的支出多出20万加元。”
Egan同意Marianna的决定，即现在开始从她的RRSP中提取资金，而不是等到72岁才过渡到RRIF。
“她应该让财务规划师计算她可以提取的金额，包括她的RRSP股息，以便她的RRSP在95岁时接近于零。这将使她能够避免在RRSP上缴纳巨额税款并尽快享受她的积蓄，”他说。“RRSP提款策略中的任何年度盈余现金都可以在供款限额内存入她的TFSA，然后添加到她的非RRSP投资组合中。”
Egan还认为Marianna应该考虑降低其投资组合的整体风险，该投资组合100%是股票。
他说：“债券ETF支付定期收入，通常比股票波动性更小。”
Rempel认为，现在提取RRSP收入与以后相比并没有税收优势，因为Marianna已经处于最高税级。
他说：“她每年从RRSP中提取的79,000加元用于缴纳所得税，而她要缴纳54%的税，这实际上意味着她正在预缴她想在几年后避免缴纳的税款。尽可能长时间地推迟纳税是更明智的做法。”
“按照这条路线，她投资加工作的应税收入每年应该约为60,000加元，而不是现在的329,000加元。这几乎全部按最低20%的税率征税，这将使她的税单降至每年13,000加元左右，”他说。“她可以出售非注册投资来缴纳所得税，并且直到64岁才触及她的RRSP。那时，她可以在应税收入低于100,000加元（即每年约40,000加元）的情况下尽可能多地提取资金。”
另一种选择是保留RRSP直至71岁，届时她的年度税单约为41,000加元，她可以用股息收入支付。
考虑到她目前的收入和税务状况，Egan建议她尽可能推迟CPP和OAS的缴纳，因为这两项缴纳的年龄均为70岁。
他说：“无论她什么时候领取，她的CPP福利不会产生太大的财务影响，她的OAS可能会部分或全部被收回。”
但Rempel认为她应该在60岁时开始CPP，并在65岁时开始 OAS。
“她100%投资于股票，因此随着时间的推移，她的投资应该会获得比推迟CPP和OAS每年5%的隐含回报更高的回报，”他说。
参考链接：
https://financialpost.com/personal-finance/family-finance/woman-retirement-help-50-million-savings