最大的感慨便是：去年，真的很难！
房地产偃旗息鼓，互联网夹缝求存，就连新能源汽车都风光不再。
一句话总结：除了银行，几乎没几个行业是赚钱的。
但，即便是稳赚大钱如银行，也不是稳坐钓鱼台。
还记得“爆雷潮”、“断供潮”吗？
不止购房者、债权人被爆雷房企坑惨了，银行同样“为房所困”！
先关注，我们展开说！
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营收增长乏力，不良率抬头
研究银行如何“为房所困”之前，我们先来看下，银行去年的业绩。
这是12家规模银行去年的营收和利润表现。
就只能说，不容易啊！
连稳赚利差的银行，去年都出现了增长乏力。
营收增长幅度最大的邮储银行，都只有5个点；工行、建行、光大和民生银行甚至出现了有史以来首次负增长。
再一次说明，去年，钱真的是不好挣。
不过，令人羡慕嫉妒恨的是，银行们赚的钱却一点也没少，还多了！
12家银行，净利润全部都是上涨，平安、招行、邮储、中信、兴业5家的涨幅甚至在10%-25%之间，净利率也基本都在30%以上，秒杀许多行业。
依然肥的流油！
就，还是那句话，不管大家赚不赚钱，银行反正是要赚的！
不过，去年依然赚了大钱的银行，却有了新的烦恼——不良贷款的增长速度，有点快！
12家规模银行中，有10家不良率都在1%以上。其中最高的民生银行，不良率高达1.68%，工行、建行、农行、交行、中行的不良率都在1.3%以上。
其中，去年不良贷款增长最快的是邮储银行，增幅达到15.28%；其次是招行，14.04%；建行、农行、中行、兴业银行、平安银行的增幅也都在10%以上。
要不是去年这些银行的贷款总额增长幅度基本都在10%以上，不良率的表现，估计会更吓人！
但去年那样的环境，这些银行居然都还能够放出这么多的贷款，amazing……
猫姐总算知道，为什么去年国家队房企的有息负债都是增长的了！
涉房不良率大幅提升，个人住房贷款断崖式减少
去年，银行的不良贷款为什么会增长得这么快？！
房地产依然是要背锅！
都知道，房地产，在银行的贷款构成中，有着举足轻重的地位。
2022年，12家银行总的贷款构成中，房地产贷款（公司贷款+个人住房贷款）的占比，基本都在20%-35%之前。
占比最高的是邮储和建行，达到34.4%和34.28%；工行、农行、中行、平安银行的占比也都在30%以上。
5万亿、10万亿、20万亿贷款中，有三成以上都是跟房地产有关的贷款，这个规模之庞大可想而知。
可以说，房地产一声吼，银行也要抖三抖。
而在银行不良贷款的构成中，房地产不良贷款的比重，也基本都在20%以上。
下面这张图可以明显看到，去年，银行在房地产行业的公司贷款，不良率都出现了明显的上升。
其中，不良率最高的是中行，达到了7.23%；其次是工商银行，6.14%；再次是农业银行，5.48%。
这三家银行，在房地产行业的公司贷款，不良贷款金额分别达到560亿、445亿和460亿。
此外，中行、建行、农行去年房地产公司贷款的不良贷款增量，也分别达到213亿、201亿和179亿。
虽然银行家大业大，但房地产动辄百亿的不良贷款，也是有点吓人！
更恐怖的是，银行的个人住房贷款，不良率也正在上升。
看，12家规模银行，有公布个人住房贷款不良情况的9家，不良率无一例外都是上升。
其中，农行、工行、建行3家银行的个人住房不良贷款金额最多，都在200亿以上。
而去年，建行、工行、农行的个人住房不良贷款增量，高达109亿、99亿和84亿。
长期以来，个人住房贷款被公认是银行最优质、最安全的贷款资产，但随着部分房企的爆雷，炒房团的爆雷以及房价上涨的预期不再，这部分资产的风险也有所抬头。
房子的抵押率一般是七成，但如果房价下滑幅度超过三成，一部分人会不会选择断供？
这个问题，猫姐不敢想！
但不得不说，这是一个值得警惕的信号。
当然，银行跟房地产有关的不良贷款，基本都是有抵押的，还不算最惨——更惨的是那些没有抵押的贷款。
但不良率抬头影响了财报表现，可能是银行们短期之内要承受的代价。
而除此之外，银行们与房地产有关的另一个烦恼还在于：
在银行贷款构成中占比超过两成的个人住房贷款，有些增长不动了。
对比12家规模银行2021年和2022年个人住房贷款的增量情况，就可以明显看出区别：几乎是断崖式下跌。
工农中建交和邮储，2021年个人住房贷款的增量都在2000亿以上，但2022年，都缩减到不到千亿。兴业和民生，甚至直接是负增长。
这其实也不难理解。一方面，去年，房地产的销售规模缩减了5万亿，个人按揭贷款的规模不再增长也正常。
另一方面，大家不仅都不贷款了，甚至因为投资收益远低于房贷利率，而纷纷选择提前还贷。
这对于银行来说，并不是件好事。
虽然不良率有所抬头，但无论如何，个人住房贷款的不良率，依然要远胜于其他。而且，因为有抵押，往往也更安全。
当个人住房贷款不再增长，甚至开始出现负增长，银行要上哪再找到这么安全又优质的贷款产品？
不仅猫姐没答案，估计银行自己都没答案。