如果细看医保改革的细节，不止是个人账户减少这么简单，这牵扯到1998年中国建立医保制度之初的独特设置，以及25年来医保发展的积弊。
BBC中文采访相关领域专家，梳理有关政策的细节，试图回答两个问题：为什么要改革？退休老人为什么会反对？
武汉再次爆发示威 老人抗议削减个人医保账户资金中国传将推出延迟退休年龄政策引热议，有学者称“势在必行”中国人口14.1亿增长放缓，老龄化“已成基本国情”
政府为什么要改？
“中国的医保制度很独特，但不是独创。”一位在中国从事财税制度研究的学者向BBC中文介绍，在前总理朱镕基时代，中国在各项社会保障制度上“补课”，医保也在其中。作为后发国家，中国广泛借鉴外国经验，当时就决定在医保上学习新加坡。
具体而言，每个医保参与者有两个账户：共享账户和个人账户。共享账户被称为社会统筹，用以报销住院费用和大病诊疗费用；而门诊看小病和用药，就依靠个人账户。
上述学者介绍，当初之所以看上这套制度，主要出于两方面考虑，一方面个人账户兼顾灵活性，老百姓看小病更方便；另一方面，提高参保的积极性、获得感，使当年从公费医疗改革为社会化医保更平滑。
那么在这套“共享账户和个人账户”的模式下，钱如何缴纳，又如何划分？
图像来源，GETTY IMAGES
在改革前，假如武汉一位市民A先生，上一年度的平均月收入为10000元，那么他个人需要交纳200元（即2%），而所在的公司需要额外帮他缴纳800元（即8%），这样他总共的医疗保险费为1000元。
每个月，A先生所在公司缴纳的800元中的380元，以及他个人所交纳的200元，共580元都纳入个人账户；单位缴纳的另外420元则纳入社会统筹，即共享账户。不过中国的不同城市，根据发展程度，在基数和比例上有所不同。
“其实，医保资金很大一部分都纳入到个人账户，它只能算限制个人资金用途的一种强制医疗储蓄，并不具备保险‘共济’的功能。”上述学者介绍，随着中国城镇化和经济水平的快速发展，这种模式的弊病也快速显现——
年轻少病者，个人账户上累计大量资金；年老多病者，需要经常看门诊者，个人账户的资金则不够用。比如武汉官方称，全市60%以上的个人账户沉淀资金趴在年轻和健康群众的账户上。
老百姓把个人账户的资金视为私有财产，再加上这部分资金少，在可住院、可不住院的情况下，会选择住院，享受共享账户的报销，造成中国医保的住院率显著偏高（武汉住院率多年超过20%），社保基金压力太大，2020年中国只有六省的职工养老保险基金有盈余，其他基本都入不敷出。
少病者的个人账户累计大量资金后，出现商家钻空子，允许用这部分资金购买米、面、油等非医疗物资，进一步削减了其医疗保障功能。
因此，中国希望改革医保体系中的“个人账户”，并在2021年由国务院发布了《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见》，开启了这一轮改革。
湖北、江苏、辽宁等省都在今年初开启改革。
上述财税学者表示，取消“个人账户”是决策者的共识，各国的医保制度中也鲜有这类设置，只有改了，才能实现医保资金的效益最大化。“但政府也意识到，这样改很难，所以采取渐进式改革，没有一下子取消个人账户，而是减少了划入的比例，否则比现在还麻烦。”
图像加注文字，目前普遍预测认为，中国大陆总人口仍将继续保持增长，未来几年将达到峰值，但60岁以上老人将占总人口的1/4。
武汉的老人为什么抗议？
在去年中国国务院的政策指导下，今年2月1起，武汉自己的改革正式生效。
“其实各地改革的细节虽有不同，但都是一个主线——‘权宜置换’。”上述学者介绍，换句话说，原本每月划入个人账户的钱减少了，但是原本需要个人账户负担的门诊费用可以按照50%的比率报销。
还用A先生的例子，在新政下，单位替他缴纳的部分全部计入统筹账户，个人每月缴纳的200元还会划入个人账户。这意味着他每月个人账户收入，从580元变为200元。但他看门诊的费用可以报销50%。
已退休人员则不再需要缴纳社保，只需按月领取个人账户的份额，改革前每月划入个人账户的是286元；改革后按照上一年养老金平均水平2.5%，即每月83元，但可以享受更高的60%的报销比例。
“所以其实政府想到退休人员会对改革更敏感，改革后的措施对他们还有倾斜，各地在报销比例上都提高了5-10%。”上述学者称，长期以来中国退休人员的医疗花费是在职人员的四倍，所以其实对于退休人员如果总体算来更有利。
之所以这次改革反弹这么大，主要还是抗议者的“被剥夺感”。“每月到账的钱，切切实实地减少了，未来得病能报销的钱，还未发生，看不见摸不着。”上述学者进一步表示，再有退休人士可能需要经常去药店买药，相比门诊报销比例，更看重随时去药店买药划用个人账户的便捷。即便政府说未来会纳入更多药店进入报销体系，但报销依然要按比例，自己需要部分负担。
“武汉这次还比较激进的是，把灵活就业人士，也就是个体户的个人账户直接取消了，因为他们没有企业代缴的部分，这样更加剧了‘被剥夺感’，江苏就好一些，阶梯式一步步，因为国家给了三年转型期。”上述学者说，可能抗议之后，武汉会推出一些缓和的措施，但大方向不会变，个人账户将越来越弱化。
中国民众担忧延迟退休政策 纷退社保 养老制度受冲击
中国许多居民担心社保缴纳年限再次延长，纷纷退保。
网络截图
中国众多居民担心社保缴纳年限再次延长，由15年调整为25至30年，而退休年龄将延至65岁。近期纷纷纷咨询如何退出社保计划。舆论认为，如果选择退保的人数急速增加，势必冲击中国的养老制度。
今年初以来，随着所谓医保改革以及延迟退休年龄到65岁等消息不断传出，而缴纳养老保险最低年限由当前的15年，将调整为25至30年，引发普罗大众的担忧。有“灵活就业者”算了一笔账，每月如果缴纳1492元社保费，20年一共30万元，如果到65岁退休年龄后，每月领取养老金2000元，到80岁才能回本。中国人的平均寿命为75岁，有网民说能不能活到80岁都很难说。
武汉居民葛先生本周二（21日）接受自由亚洲电台采访时说，既然加入社保没什么益处，为何要每月缴交一千四百多元：“退保很正常，为什么要多花钱。本来多花钱是让自己晚年有个保障，你现在退保跟续缴保费到退休没区别，凭什么把钱放在别人荷包里。按照常识和逻辑，那就说明一个很正常的问题，你这个养老保障不了以后的安全以及生活，自己存钱不是更好吗？”
交社保费30年 65岁每月领2000余元
在抖音平台，一位网民说：“最近很多人排队退保，基本上都是灵活就业人员，工作人员苦口婆心解释，现在退社保得不偿失，但是说破嘴也没用。即便只能退个人账户部分，他们也坚决要退。原因基本上都差不多，都说交不起了。”
该网民说，如果退保的人数众多，不仅影响百姓的生活，还会影响中国的养老制度。许多人担心政府的养老保险制度说变就变，居民经不起朝令夕改的社保制度。
另一位网民说，退社保的大部分人缴纳不到五年：“这些人断保的意愿很强，退保只能退个人部分，非常不划算，还不如交够15年，以后还能领取退休金，但他们依然选择退保的原因很简单，第一担心延迟退休年龄，第二社保费用逐年上涨，交不起了。如果真要延迟退休，从25岁开始交社保，到65岁退休要交40年。”
高官看病全免 10个年轻人也养不起
江苏宜兴时事评论人士张建平认为，居民退保是因为他们算出缴纳的数十万元社保费，到65岁退休时每月仅得到2000余元，扣除通胀因素，还不如自己存款多。他说，百姓觉得不合算，而另一个关键原因是：“政府要供养的这些高官负担太沉重了，据说每个人一年要300万元以上，那老百姓怎么受得了。所以要解决中国的社会保险问题，还得从立法上面实现公平正义。”
对于交社保费是否值得，有网民在微博留言，那些老领导的退休金能少给一点吗？动不动两、三百万元一年，十个年轻人也养不起他们一个。还有网民写道，高官住的是专护病房，享受的是免费医疗，即使生小病也可免费住高级病房。那些离休干部的医疗费百分之百报销等。
评论人士张建平说，政府财政需要供养的公务员人数众多，加上财政入不敷出，但从延长退休年龄和缴纳社保年限无法从根本上解决这类问题。