本文来自：财联社，作者：高萍，原文标题：《2024存款去哪儿|结构性存款、大额存单获热推 有银行结存单日额度10分钟售罄》，题图来自：视觉中国
普通存款利率下调后，财联社记者发现，近期结构性存款成为诸多银行客户经理推荐的热门种类，有银行多款结构性存款显示额度紧张。与此同时，新年伊始，多家中小银行密集发行2024年首期大额存单，扎堆推荐本行大额存单。
业内人士对财联社记者分析称，存款利率下调后，如果资产配置中存款较多，总体收益率将有所下降，考虑到储户对于原属于存款的资金安全性要求往往更高，因此诸如结构性存款、大额存单、低波稳健银行理财产品等成为一些客户的选择。对于居民而言，建议基于自身风险承受能力、投资理财需求，做好多元化的资产配置。
有银行结构性存款单日额度最快10分钟内售罄
“存款利率下调，推荐结构性存款。”近期多位银行客户经理力推结构性存款。据一位股份行客户经理对财联社记者介绍，该行结构性存款一般在上午11点放额度，有些期限的额度最快可在10分钟以内售罄，如果扩容的话额度可能在下午1点左右也没有了。“额度紧张的时候，甚至存在有些到期的客户，当天可能续接不上的情况。”该银行客户经理如是说。
对于结构性存款，另一位银行客户经理介绍，结构性存款期限偏短，大多在6个月以内，实际收益率要高于同期限的普通定存利率，虽然目前预期收益率会因市场收益下降，不过结构性存款相较普通定存仍有收益优势。“不同类型的客户会有不同的需求，存款产品风险低，利率一般而言也比其他产品低一些，选择购买存款的客户，风险承受能力也会较低，所以产品的安全性是这类客户的首要考虑点。”
在融360数字科技研究院刘银平看来，对于有中短期投资需求且对资金安全性要求较高的投资者，可以考虑购买结构性存款。但结构性存款的挂钩标的不同，收益设计也差距较大，投资者需要能了解产品的收益规则。
除了结构性存款获得银行客户经理力推外，财联社记者发现，开年来，多家中小银行最新发售新年第一期大额存单，有银行3年期最高年化利率可达3.25%。如，山西曲沃农商银行1月1日起限额发售2024年第一期大额存单，3年期利率2.75%。岑溪农商银行1月1日～31日限额发行的2024年第一期大额存单年化利率最高达3.25%。
实际上，大额存单作为存款产品的一种，近年来其利率跟随普通存款也处于下降状态。“尽管大额存单的利率水平有所下降，但相比其他稳健投资产品，仍具有一定的优势。”上述股份行客户经理称，与普通定期存款相比，大额存单具有相对高的收益水平。另外，与信用和利率都相当的储蓄式国债相比，大额存单的转让功能让其流动性上更胜一筹，因此也受到一些客户的青睐。
业内建议多元资产配置，勿盲目追求高利率替代
随着存款利率不断下调，居民资金如何打理？浙商基金认为，结合自身需求及风险收益目标，银行理财、国债、债券、收益稳健的基金等投资方式能满足大部分居民的投资需求，理性认识风险收益关系，从储户向投资者的角色转变。树立长期投资的信念。
“对客户而言，如果资产配置中存款较多，总体收益率将有所下降，应基于自身风险承受能力、投资理财需求，做好多元化的资产配置。如果有做长期投资的准备，也可考虑加大对保险和基金产品的配置力度。”一位银行客户经理对财联社记者称。
普益标准研究员陈宣锦对财联社记者表示，投资者应根据自身的风险承受能力、投资目标和投资经验评估产品是否适合自己，不同的产品具有不同的风险水平和回报预期，投资者应根据自身情况作出理性的投资决策。并且投资者应对产品发行机构进行充分的尽职调查，了解其背景、信誉、经营状况和监管情况，评估其可靠性和风险管理能力，选择有良好声誉和严格风控措施的机构提供的产品。
亦有银行客户经理建议，不要因为利率下降而盲目追求高利率替代，一般而言，风险与收益相伴，银行存款利率下行对投资者来说或许是一个挑战，要保持长期信念，通过多元资产配置方式，更好实现财富增长。
“投资者应将资金分散投资于不同的资产类别和产品，避免过度集中风险，多样化投资可以降低特定产品或行业风险对整体投资组合的影响，且应保持对市场和产品的警惕性，及时关注市场动态和相关信息的变化，如有任何疑问或不确定性，应及时咨询专业人士或机构，确保作出相对正确的投资决策。” 陈宣锦补充称。
本文来自：财联社，作者：高萍