“一张铁床放在房间的一角，旁边有个很矮的柜子，上方是空调，极其简陋。”香港老人张武回忆说，这几乎已经是他搬进来前“房”内全部的“家当”了。
他口子的“房”是一个只有七八平方米的长条形养老单间，而且房间内没有独立洗手间，长者需要使用公共卫生间和公共淋浴。
这是一家位于香港屯门某个商场里的私立养老机构，共有两层，根据房间内容纳的人数一个床位费每个月15000-18000港元不等。张武的居住条件是一个人一间房，有些房间要住两三个人。
在这家养老院里，家属不可以和长者一起入住，每天只有固定的一小时探访时间，两个家属在房间里坐着都感觉到压抑，张武说，“说话稍微大声一点，楼上楼下都能听见”。养老院内提供简单的活动设施，例如让老人们可以聚在一起吃饭或者看看电视。
屯门属于香港较为偏远的地方，房费还较为便宜。之前张武去探访过一个香港中心地带的养老机构，一个房间要8万港元，面积大概四五十平，提供医疗护理，但是房间基本没有什么家具，只有公共区域有一些沙发之类的配套用品。
2023年4月，张武离开了香港的养老院，因为他觉得香港养老院空间非常狭小，住的实在不舒服。经亲朋好友介绍后，他搬进了位于深圳宝安中心的前海人寿幸福之家深圳康养社区。他选择的是一间阳台朝向海湾的一房一厅，四十多平，每个月价格11000元包含房费清洁费活动费，餐费和护理费另付。
张武觉得，新居住环境和内地四五星级酒店房间差不多，内部家具齐全，最重要的是房间内还能配置多一张陪护床，他老伴也可以过来陪住。
更主要的原因是，深圳距离香港近，交通也很便利。
面对香港公立养老院轮候时间长、私立养老机构价格昂贵服务不好的现状，像张武这样的香港长者北上养老的需求越来越大。而北上养老的背后，香港长者医疗方面的痛点也比较多，例如医疗券适用范围受限、跨境医疗系统不联通、内地医保不适用于门诊等等。
近年来，粤港两地政府推出更多跨境养老方面的便利政策及措施，希望能吸引越来越多的港资养老机构到大湾内开设养老社区。面对偌大的北上养老市场，保险公司、民间资本也在跃跃欲试。在可以预见的未来，随着粤港融合深入，将出现更多跨界和跨机构的合作，提供更为综合的北上养老解决方案。
北上养老的香港长者
张武来了幸福之家康养社区之后，娱乐休闲生活变得多姿多彩。他每天都要上两堂课，上午9:30-10:30一场，下午3:00-4:30一场，课程内容包括防跌系列、手工系列、美食系列、手机小课堂等等。
他很喜欢打麻将，每当附近的亲友来探访他的时候，凑齐四个人就开一张麻将桌；他也喜欢打乒乓球，康养社区有不少体育设施可供消遣娱乐。
香港是全世界最长寿的地区之一。据最新的统计数据，港人的平均寿命达到84.7岁，全球排名第一。香港特区政府统计处预测，65岁以上长者在2022年超过280万人；到2050年，每三名港人中就有约一名长者，而且80岁以上长者占总人口的比例会从5.2%剧增到15.6%，将成为世界上老年人口比例最高的城市。
目前，香港公立养老院轮候时间长，平均在2-3年，轮后人数高企；私立养老院费用较高，加上近年私立机构人手不足、质量下降，居住环境也欠佳。推动香港老年人在内地养老成为缓解香港养老压力的一条出路。
2023年7月，香港工联会大湾区社会服务社、工联会康龄服务社发布的《香港长者跨境养老意愿与需求调查》（以下简称《调查》）显示，家庭经济条件较好的受访者会愿意选择前往大湾区内地城市养老，或是家庭经济条件较好的受访者有更多的选择，作为未来合适养老安排或当下养老的安排。具体而言，超过八成受访者（1761人）愿意前往大湾区内地城市长期居住或安老，当中以61至75岁的的乐龄人士接受程度最高，占比63%（1119人），其中近四成人 (711人）在香港居住在自置私人楼宇及自置居屋。
有些香港长者并没有香港养老院的居住经历。此前，陈安一直和家人住在香港四五十平米的房子里，后来他搬出来和老伴俩人来到幸福之家康养社区租了一个三十平左右的标间，每个月8000元，该养老社区还配套了各种养老服务。这样他就能把香港的房子腾出来给他的子女和孙子住。
在他看来，每个月花一点钱就不用挤在香港狭小的房子里，养老社区周边购物商场、医院、餐饮等设施一应俱全，距离香港大学深圳医院也不远，既能满足购物也能满足看病治疗的需求，服务价格与香港比起来还更优惠。
根据上述《调查》，受访者认为入住内地养老机构的最大好处，依次是空间较大及环境较香港舒适（86%）、绿化多和空气好及适合养老（77%）、价格便宜 （70%）。
经济观察报记者从采访中了解到，一些符合条件的香港长者如果申请内地养老，可以获得香港特区政府补助金。从2014年开始，香港特区政府通过“广东院舍住宿照顾服务计划”（以下简称“广东计划”），向正在香港轮候养老宿位的老人根据自愿为原则选择入住由香港非政府机构在深圳和肇庆营办的两间养老院。
从2023年2月1日起，香港公共福利金计划下的广东计划设有高龄津贴及长者生活津贴，为选择移居广东省的合资格香港居民，每月提供1570港元高龄津贴和4060港元长者生活津贴。
跨境养老的痛点
香港长者北上养老潮的背后，长者最为关注的就是医疗的问题，然而他们认为内地的医疗服务对于他们这个群体还有很多需要完善的地方。
8月30日上午，香港工联会大湾区服务社总干事曾志文陪同香港劳工及福利局局长孙玉菡及香港特区立法会福利事务委员会的访问团来到大湾区考察了解长者需求，他们第一站来到了广州番禺的祈福新村。当天现场有30多位在祈福新村居住的香港长者，与官员和立法会议员进行了一个多小时的交流。
曾志文对经济观察报记者表示，很多香港长者在内地居住很长一段时间，已经拿到了港澳台居民的居住证，可以购买当地的医保到内地医院看病。现在的问题是，香港有个医保通系统，无论是你在哪家医院看病、用药、病例资料等等，在这个公共医疗系统都可以看到，但是目前这个系统没有和内地医疗系统联通。香港长者到内地三甲医院看病，内地医生没有病人详细的治病和治疗用药的记录，有时候给香港长者看诊时因为不了解病人情况，可能也会对治疗产生影响，所以他们希望系统可以联通，让内地的医生也可以了解更多他们的医疗记录。
此外，港人商业保险在内地就医的直付通道也未能打通，目前的理赔流程较为复杂。慧择香港总经理兼执行董事冯春华对经济观察报记者表示，在香港，如果香港长者此前买了商业保险，这家保险公司与医院达成了战略合作，长者直接报保单号或者医疗卡就行，根本不用自己先行垫付，保险公司会根据保单内容安排赔付事宜。但是目前由于跨境医疗方面数据还未打通，香港保险公司也未能获悉内地医疗机构的数据，长者到内地医院看病，还需要拿纸质报销单据给保险公司报销。
除此之外，香港长者内地医保报销的范围只限于住院，门诊和体检等都不能用，所以对于他们来说购买医保只能当作多一个额外的保障，如果他们真的要住院，还是要回到香港去。因为香港人在香港看病治疗，公立的医院都是比较便宜，只要100块的挂号费，药和住院都是免费的。
据记者了解，合资格香港长者每年在香港可以领取4000港元的医疗券，这些医疗券可以支付香港公立、私立医院费用，但在内地的适用范围却极其有限，过去只用于香港大学深圳医院，从今年4月17日起，医疗券支付范围扩至香港大学深圳医院华为荔枝苑社区健康服务中心门诊医疗护理服务。这个社康中心为港大深圳医院的外设医疗机构。
记者从香港大学深圳医院了解到，目前医疗券额度没有限制，但是使用范围有严格限制，只能限于部分门诊，例如住院、体检、临床心理门诊、疫苗接种、内镜麻醉疼痛介入、腹痛激光穿刺、血液透析、肿瘤使用的诊室等等都是不能覆盖的。
上述《调查》亦显示，超过九成被访者赞成将福利可携的社福安排以及医疗支援安排扩展至更多内地城市，跨境养老香港长者，尤其是需要专科门诊治疗和长期病患者覆诊的人，在支援充足的情况下应优先考虑当地就医，以减少回港带来的奔波和有利减轻香港的医疗系统压力。将体检、医学化验项目在当地医疗机构进行，亦可以更小的成本诊断出疾病并及早治疗，以减轻患者痛苦和整体医疗开支。
除了医疗问题外，港人北上养老也有其它的不便利。冯春华表示，香港长者一旦享受了广东计划的政策，在香港的公屋就需要交回政府或删除租约上的户籍，在内地医疗水平和福利没有很好的解决之前，对于香港长者来说是一个很难的取舍。
今年以来，粤港两地政府部门出台多种举措方便港人北上养老。香港特区政府社会福利署7月28日宣布扩展“广东计划”，将广东、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门和肇庆都纳入了计划范围，以便利香港长者到大湾区城市养老。
曾志文向记者表示，扩展后的计划允许向香港长者开放的内地民办养老院申请香港特区政府的津贴，但有个前提条件就是内地民办养老院要跟香港的养老集团合作。现在问题是香港养老集团对该计划不太热衷，因为他们不熟悉内地的养老标准和内地养老院的日常运营，疫情期间与内地的交流也比较少。
8月30日，她与几位在肇庆居住的香港人，商谈在肇庆设立港人退休社区事宜，他们认为如果一定要设置上述的条件，那么香港人在内地设立养老院被允许纳入广东计划就不太容易了。因此，他们希望香港特区政府可以建立对内地民办养老院的服务标准，达到标准既可以申请广东计划。
险资、政府布局
针对上述香港长者内地医保不能覆盖门诊的问题，曾志文对记者表示，有一些保险公司了解到香港长者有这部分需求，目前已经着手研发了相应的保险产品。
记者从太平人寿（香港）获悉，太平人寿（香港）与大湾区医疗集团达成战略合作，即将推出大湾区门诊险，如选购该产品可享受大湾区医疗集团提供的预防及保健和门诊服务，包含专属一对一家庭医生、由香港医疗网络医生和广东省内经过香港认证培训的金牌医生提供“港式门诊”以及包括跨境转诊、赴港疫苗、香港药品等跨境增值服务。
《粤港澳大湾区发展规划纲要》指出，深化养老服务合作，支持港澳投资者在珠三角九市按规定以独资、合资或合作等方式兴办养老等社会服务机构，为港澳居民在广东养老创造便利条件。推进医养结合，建设一批区域性健康养老示范基地。
早在2014年“广东计划”中，香港非政府机构便在深圳和肇庆营办了香港赛马会深圳复康会颐康院和香港赛马会伸手助人肇庆护老颐养院，由政府资助香港长者在养老院的食宿费用、护理服务及个人照顾费用以及基本医疗费用。
保险公司正成为参与到投资大湾区养老中的重要一极。据了解，中国太平通过“自建+第三方合作”的方式拓展湾区养老社区，目前在大湾区的广州和深圳两地共拥有1个自建的、2个第三方合作的养老社区。
8月15日，中国太平发布了“港人湾区养老太平方案”。对于入住方法，记者了解到，通过“太平人寿（香港）养老颐积分计划”成功投保太平人寿（香港）合资格产品并最终承保，保单持有人可于保单签发后获得积分，每一千港元保费可累积1分积分。推广期内，累积积分满1500分即可兑换获得1个养老社区的入住资格。申请人及其配偶可申请一同入住，而其中一方须年满55周岁。如年满55岁的子女也想一起入住，如不超过入住户型的最大入住人数，只需按人缴付服务费用即可入住。
除此之外，泰康保险集团也在大湾区布局养老医养产业多年。8月26日，泰康打造的深圳泰康之家·鹏园落成，可提供约1300个养老单元。目前，泰康之家·鹏园已累计预订居民超500户、700余人，拥有香港户籍的长辈约50位。此前，泰康之家还在广东省先后布局了广州粤园和佛山禅园两家养老社区，其中泰康之家·粤园已经有25位香港居民到此享老。
大湾区内的城市也从政府的层面推动港人北上养老。2023年4月7日，南沙区于正式印发并实施《南沙区公办养老机构入住本区港澳老年人实施方案》，向港澳长者开放南沙区公办养老机构床位。首批50张专属养老床位，需要轮候入住，整个轮候入住时间平均在25个工作日内，有居住在南沙区养老院的香港长者认为它是五星级养老机构。
记者从南沙民政局获悉，入住的费用一般包括房费和护理费等，房费根据房型不同从350-700元不等，护理费根据护理级别500-1000元不等，加上餐费和水电费一个月大概3000-4000元。
跨境养老的趋势
谈及未来跨境养老的发展趋势，冯春华认为，数字化手段和科技应用会被更多采用，提供便利的养老支持。此外多元化的养老方式会不断涌现，以满足不同个体需求。
一位保险人士告诉记者，目前服务人员和长者之间的比例关系，全国的标准大约是一位长者配0.5个工作人员，根据不同的身体状况、比例会有一定的差异，例如需要护理的配比更高，能够独立生活的配比低一些。未来随着老龄化的增加，服务人员的稀缺性也会越来越明显，因此科技手段的应用能一定程度上降低保险公司的成本。
泰康保险集团管委会成员兼泰康之家CEO邱建伟在鹏园媒体采访会上就表示，未来泰康之家·鹏园将推进智慧科技的应用，将物联网、大数据、人工智能等高科技手段，从健康服务、安全保障、营养膳食、快乐生活、适老智能等多个领域满足居民的生活服务需求。
邱建伟称，推进科技的应用希望最终达到两个目的：一是让提供给长者的养老服务更加便捷，让长者体验更加好；二是提高效率，能够让保险机构以一定的成本提供更多的专业化服务。“围绕未来的运营需求，我们做了很多产品的更新换代。例如第一代产品里并没有现在可以通话功能的移动报警卡，鹏园居民入住之后就可以享受我们最新科技应用的成果。”邱建伟称。
针对多元化的养老方式，保险机构也在进行“医养、康养、旅养”差异化的养老社区布局。例如泰康正在深圳建设一家“医教研”一体化的国际化大型三级综合医院——深圳前海泰康国际医院（筹）。它能提供疾病的全过程治疗与管理，急危重症疾病的治疗及新技术新方法的先行先试。
据深圳前海泰康国际医院（筹）筹备组执行组长李贤新介绍，养老社区的长者疾病加重后，可以到医院进行检查治疗，等病情平稳之后，可以转回养老社区。此外，在康复医院的支持下，泰康之家养老社区的长辈在家就能进行慢病管理，真正做到医养融合。
中国太平的“湾区养老·太平方案”则更加突出和强化CCRC（持续照料退休社区 Continuing Care Retirement Community）康养社区特色。这种模式为长者提供自理、介护（坊间称‘半护’）、介助（坊间称‘全护’）一体化的居住设施和服务，使老年人在健康状况和自理能力变化时，依然可以在熟悉的环境中继续居住，并获得与身体状况相对应的照料服务的老年宜居住区。
“除了硬件方面，还需要提供一些软性服务，例如建立适合港人生活的圈子，打造语言文化氛围和与香港家人日常联络的通道等。”冯春华称。
本文来自微信公众号：经济观察报 （ID：eeo-com-cn），作者：老盈盈，根据受访者要求，张武、陈安为化名