本文来自微信公众号：时代财经APP （ID：tf-app），作者：卢泳志，编辑：彭岩锋，头图来自：视觉中国
中国时间银行是假的，上市一事更是子虚乌有。
银保监会日前发文称，通过日常监测发现，个别网站发布“中国时间银行上市”等虚假信息，且有名为“时间银行”的APP以公益养老为名目开展投资活动。银保监会表示，从未批准设立“中国时间银行”，相关网站、社交平台、APP等所称“中国时间银行”有关内容均为虚假消息，相关投资活动涉嫌违法犯罪。请公众谨慎辨别，谨防上当受骗。
“时间银行”是一种互助养老模式，它将“时间”和“公益”挂钩，倡导社区成员把闲散时间加以利用，把时间以虚拟货币的形式存储起来，有需要的时候可以从中支取“已存储时间”。
“时间银行”本是一项公益项目，却被不法分子利用，演变成了一场赤裸裸的骗局。不过，随着监管部门发布声明辟谣，时代财经在多个应用市场均未找到“时间银行”APP，也没有搜索到与之相关的微信群和QQ群。
中央财经大学社会与心理学院副教授方舒表示，以志愿服务形式设立的“时间银行”并不具有金融属性，银保监会此次打击的是不法分子借“时间银行”之名对公众特别是老年群体进行金融诈骗的行为，以达到正本清源的效果。
一、“碰瓷”公益项目，涉嫌传销、集资诈骗
近年，老龄化加速，养老成为热门话题。时代财经发现，北京、上海、南京等地都在积极探索“时间银行”互助养老服务模式，将储蓄和激励机制引入养老服务中，开辟了一种全新的养老模式。
2022年底，一款名为“时间银行”的APP出现在网络上，以“养老服务”的名义从事“资金兑换往来”的行为，与官方推行的“时间银行”不同，“时间银行”APP是一种碰瓷行为。
近期，在一些微信群、QQ群里开始频繁出现一种新型投资模式，投资者通过“时间银行”APP，在线上充值“时间币”聘请志愿者可以产生收益，“时间币”可以按1：1的比例兑换成人民币。
在这一骗局中，“时间币”是“时间银行”的专属货币，“时间银行”APP的收益由“时间币”决定，“时间币”获取方式包括福袋兑换、雇佣志愿者和升级会员等。“时间银行”APP的推广人宣称，该APP是国家政策背书的低风险投资项目，认购雇佣后每天都能有5%的收益，“例如，1000元起步每天能给到50元，国家政策一直会持续到2025年，投得越多，回本越快。”
“另一种收益方式是买原始股，可以用钱或时间币来购买，时间币也是全球通用、通兑的，可以互转。邀请新用户还能兑换油、米、保温杯、雨伞等物品，甚至还可以兑换汽车和黄金。”推广人介绍。
时代财经在短视频平台搜索“时间银行”发现一段视频，老人执意给“时间银行”转账，对方自称来自“时间银行”志愿者协会，强调老人转钱不是投资，而是雇佣关系。当地民警介入后，对方才挂断电话。
在业内人士看来，“时间币”是一种虚拟货币，以静态收益和动态收益承诺用户高收益高回报，通过拉人头发展下线，按一定顺序形成“金字塔”层级，会员等级越高返利越多，符合传销的特征，涉嫌传销。
北京岳成律师事务所律师岳雪飞向时代财经表示，时间银行骗局怂恿参加者投资、缴纳费用外，还用支付福袋、时间币等方式鼓励参加者继续发展其他人参与，发展的人越多奖励越多。如这一组织参与人数超过30人，并按一定顺序组建的层级达到三级，就涉嫌构成领导组织传销罪。
“时间银行”APP还可能涉及集资诈骗。岳雪飞指出，时间银行骗局即向不特定的社会公众，主要是中老年人，采用虚构养老项目投资、虚构资金用途、伪造政府部门红头文件，以远高于市场的高回报率为诱饵，骗取老年人进行所谓投资；然后将这些资金占为己有，可能涉嫌集资诈骗。
二、多部门辟谣
“时间银行”APP主打“收益高，风险低，背靠国家新出台养老政策”，并号称获民政部文件支持。时代财经查询民政部官网发现，在“留言咨询”栏目，有多位网友留言，求证“时间银行”APP号称持有官方文件的真实性。
有网友表示，“最近老人接触了一款时间银行的APP，让推广注册，达到一定人数可以申请省市区志愿者协会会长，昨天突然说要雇佣志愿者，1000/位，每天可收益50元，可持续三年，还拿出民政部、财政部、老龄办三部门下发的红头文件，说是国家要补贴12万亿，老人深信不疑，请帮忙辨别真假，谢谢。”
还有网友提到，“朋友家老人下载了时间银行APP，登陆界面显示为TIMEBANK，据说是根据民政部民发[2023]198号文件指导下成办的项目，目前的模式是收费1000才可以加入然后通过邀请家人朋友参加的模式可以升级为区域代理。能否告知是否有民发[2023]198号红头文件，以及政府所组织的时间银行项目是否为投资理财或收益项目？”
对此，民政部回复表示，该部已发布《关于警惕不法分子涉嫌伪造民政部文件等违法活动的声明》，并强调“请勿相信上述伪造文件，谨防上当受骗。也可登录民政部官方网站，在政府信息公开专栏查询我部主动公开的政策文件，便于对比印证”。
今年3月，“中国时间银行”还传出上市消息。网络流传消息称，“中国时间银行将引来首次并购重组，引入PE/VC等金融分析方法”“预期上市总资产将达到1.57万亿”。“中国时间银行”还谎称，香港中央结算中心、全国老龄办、中央汇金等将参与中国时间银行上市计划。
不仅银保监会出面打假，各地民政局也相继发布声明辟谣。
3月19日，广东省潮州市民政局称，近日发现有不法分子利用伪造的民政部文件，假借“时间银行”的养老服务概念，推广相关App，招募养老服务志愿者，收取激活账号费用，其运作方式存在集资诈骗嫌疑。
此外，“南京养老志愿服务联合会”认证的公众号也发出声明：“注册志愿者即可获得现金补贴内容不实，存在较大的诈骗风险”，并提醒参与者：政府主导型时间银行不进行理财投资或以发展志愿者名义发放现金补贴、索要保证金等行为。
三、“时间银行”还能用吗？相关部门：名称可以替换
针对“时间银行”的上述行为，银保监会指出，以“时间银行”命名网站、APP、微信公众号、自媒体账号等行为，涉嫌违反《中华人民共和国商业银行法》第十一条以及《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条“未经国务院银行业监督管理机构批准……任何单位不得在名称中使用‘银行’字样”“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”的规定。
媒体报道称，上海的“时间银行”公益项目正在研究改名。时代财经就此咨询上海市民政局相关人员，对方表示对此并不清楚。“12345”上海市民政局承办单位工作人员向时代财经表示，上海时间银行的全称为“上海养老服务时间银行”，这个名称由政府统一规划，目前没有接到更名的通知。
实际上，在此之前，也曾有类似的“银行骗局”出现。
2021年，就有消息流传称：美国红旗银行上海分行于7月15日下午在上海闵行区挂牌成立。对此，上海银保监局也发布声明称，根据我国法律、行政法规规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动，任何单位不得在名称中使用“银行”字样。非法金融机构和非法金融业务活动一经发现，必须予以取缔。“红旗银行上海分行”未获得金融业务许可，属非法金融机构。
另外，冒用银行名义进行营销宣传的情况也时有发生。农业银行、华夏银行、浦发银行、招商银行等多家银行曾发布声明，称有第三方冒用银行名义或与银行合作名义进行虚假宣传，营销贷款或理财投资等业务。
时代财经还发现，一些“贷款中介”冒用银行名义，通过短信、电话等方式以“利率低”“时限长”“放款快”等诱导购房者，推销通过“经营贷”“消费贷”等方式从银行套取资金，让贷款曲线流入楼市，并从中牟取高额中介服务费用，甚至非法套取和不当使用个人信息等。
为整改规范违法使用“银行”字样现象，2022年底，银保监会、国家网信办、工信部和国家市场监管总局联合发布《关于规范“银行”字样使用有关事项的通知》，在全国范围内开展违法使用“银行”字样专项清理整治活动，部分违法行为已得到纠正。
对于“时间银行”是否需要改名的问题，上述四部门相关负责人在2022年12月答记者问时曾表示，实际上相关名称完全可以用“宝库”“仓库”等其他名称替换，既满足合规要求，也不影响正常业务的开展。
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