全球监管机关从最近几家倒闭的美国中型银行汲取教训,考虑强制对规模较小的金融机构实施更严格的规定。(路透)

英国金融时报(FT)报导,全球监管机关从最近几家倒闭的美国中型银行汲取教训,正考虑强制对规模较小的金融机构实施更严格的规定,并要求所有银行要为存款可能遭挤兑做好准备。

巴塞尔银行监理委员会3月已承诺,鉴于最近一再发生银行倒闭事件,将检讨是否需要实施额外的规定。相关检讨并无时间表,但上周在华盛顿参加国际货币基金(IMF)春季会议的决策官员表示,重心将放在硅谷银行(SVB)倒闭所暴露的问题。

意思是说,像SVB和已倒闭的Signature Bank这样的中型银行,未来也必须遵守巴塞尔有关资本和流动性规定。目前所有欧盟金融机构都必须遵守这些规定,而在美国,目前只有活跃于国际的大银行须符合规定。

报导指出,监管官员认为“国际活跃”的概念已过时,政策制定者应考量将规则应用于“国际影响”(international relevance)的银行,或是那些有可能震撼整个金融系统的银行。

SVB的覆没震惊全球金融市场,一度造成巴黎至纽约的银行股股价崩跌。一位决策官员说:“从SVB的例子可以看见,不必是国际活跃的金融机构就可以引发跨国的外溢效应。”官员也公开表示,有必要重新检视银行流动性规定,即所谓的流动性覆盖比(liquidity coverage ratio)。两位决策者表示表示,可能要求银行能够承受急速的银行挤兑,因为SVB瞬间崩垮,凸显在数位时代存款失血之速。

决策者也考虑对监管机构採取较规范性的办法,以确保银行能够应付利率变化。利率上涨引发SVB资产组合中债券价值崩跌,拖垮SVB的资产负债表并引发存款挤兑。

“银行帐户的利率风险” (IRRBB)── 这项指标考虑到利率变动影响银行从贷款取得的现金流和债券价值,如今是巴塞尔协议归为资本适足要求的“第二支柱”。

多家监管机关表示,很有理由将IRRBB转移到主要资本要求的“第一支柱”,如此一来在不同管辖范围和机构之间的差异性会比较小。在早期的巴塞尔协议中,美国原本曾坚决反对此构想,但考虑到最近状况,美国这次预料不会再坚持。

相关报道:钱像洪水一样涌向银行,银行快接不住了?存款利率还得降

上个月美方银行业出现大规模的暴雷事件,受此影响,不少海外资本都纷纷涌入香港银行。

刚开始还有很多人在感叹是国运到来的征兆,但现在大家却发现,大量资金涌入银行对于中国银行业的发展来说并不是一件好事。

不仅仅是香港银行,内地银行也出现了同样的情况。



老百姓的钱像洪水一样涌向银行,不仅没有给银行带来可观的收益,反倒给银行的正常运营带来了更大的压力,银行就快接不住了。而接下来,存款利率可能还得进一步下降。

老百姓储蓄热情高涨

根据官方给出的数据统计来看,国家一直在超发货币。这几年中国超发的货币总值已经达到了10万亿元人民币,是一个非常可观的额度。

但从我们老百姓的角度上来说,国家超发货币似乎并没有给我们的经济生活带来多大的改善。



现在绝大多数老百姓仍然保留着疫情期间的消费习惯,工资到账的第1件事情就是转入存款账户,轻易不会把钱取出来消费。

曾经在我国内地市场上赚的盆满钵满的奢侈品品牌,现在也都遭遇业绩的滑铁卢。

从个人的角度上来看,克制自己不必要的消费欲望,确实能让自己变得越来越有钱,有着更强大的经济抗风险能力。



但从国家宏观经济的角度上来看,如果人人都克制消费的欲望,将钱存入银行当中,那将会给国家经济的发展带来较大的打击。

与此同时,大量资金涌入银行对于银行业来说,也不是一件好事。

从某种程度上来说,银行现在吸纳的资金越多,就等同于负债额越多。毕竟银行在接收储户的资金之后,还需要定期支付相应的利息。



存款利率或将下调

银行之所以要吸纳储户的资金,就是希望能利用这笔资金进行更多的投资理财活动,从而为自己带来可观的经济收益。

比如说银行可以通过这笔钱去放贷,然后利用贷款利率获得可观的利息收入。

最后分给储户的存储利息,其实只是极小部分的收益罢了。



通过这样的方式,银行很快就能赚得盆满钵满。但现在国内的房地产市场不景气,绝大多数老百姓都没有购房的想法,更没有贷款购房的想法。

除了小额消费贷备受欢迎之外,中长期贷款基本上无人问津。

在这样的情况下,银行即便吸纳充足的储蓄,也没有办法利用这笔钱去赚利息。



国家恢复房地产产业的发展几乎是不可能的事情,既然已经决定要对这一行业进行调控,那就一定要取得相应的成果。

上个月,多地都进行了一轮大规模的汽车降价出售活动。通过降价促销的方式,确实达成了可观的交易额。这两年无比艰难的汽车市场,也因为这场活动而重新焕发生机。

当时不少网友们都提议,建议房地产企业也开展一场这样的活动。部分房地产企业为了清理库存,或许也有这方面的考虑。



但这样的做法,势必会导致银行利益的受损,不利于该行业的发展。

此前为了刺激房地产市场的消费,央行曾下调房贷利率。房贷利率水平从5.88%下降到3.8%,可以说是给足了诚意。

然而消费者在得知之后,不仅没有激起购房的热情,反而还出现了一场提前还款的热潮。



银行不仅没有通过房贷利率的下调赚到钱,反而还因此亏损了一笔可观的利息收入。以至于现在银行开始投鼠忌器,不愿意轻易做出改变。

维持当下的发展,已经是一件非常不容易的事情了。但这段时间不断涌入银行的储蓄存款,也确实让银行感到头疼不已。

根据银行工作人员的表述来看,目前银行的存款指标已经提前7个月完成,但贷款指标还遥遥无期。



就照当下的发展趋势来看,恐怕接下来除了消费贷,基本上都无人问津。

考虑到银行的营收不如以往那样乐观,接下来有关部门可能会进一步下调银行的存款利率。

这也就意味着,老百姓把钱存在银行当中可以获得的利息收入,恐怕还跑不赢货币贬值的速度。



但即便如此,相信绝大多数老百姓仍然愿意将钱放在银行里贬值,也不愿意把钱拿出来消费。毕竟当下的整体经济发展情况不乐观,没有人愿意跟自己未来的生活开玩笑。