本文来自微信公众号：猛犸资本局（ID：mengmazibenju），作者：夏子轩，编辑：魏琼，原文标题：《个人养老金账户争夺乱象调查》，头图来自：视觉中国
未经本人授权，个人养老金账户为什么会被私自开立？去年11月开始，个人养老金制度在36个城市启动实施，各大银行纷纷上线个人养老金业务。提供账户开立、资金缴纳、产品认购等服务。由于个人养老金资金账户具有唯一性，各大银行均在争抢客户，推出开户领红包、入金领红包等营销活动，抢占市场份额。
个人养老金账户争夺白热化，有网友在社交媒体上表示自己并没有咨询或开通过相关业务，却收到成功开立个人养老金账户的信息。时代周报记者梳理发现，包括兴业银行、邮储银行、建设银行等多家具有个人养老金业务开办资质的银行，都有出现客户不知情却已开立个人养老金账户的情况。
关于上述现象，银行方面核实后给出了不同的解释。兴业银行工作人员回复客户称，上述情况是银行与用人单位签署合作协议，由用人单位统一授权，批量为员工开立个人养老金账户。邮储银行工作人员表示，用户收到成功开立账户的短信通知，实则是群发信息错误。建设银行工作人员解释称，用户被通知成功开立个人养老金账户，是劳务公司与银行签署外包开户协议，并提供个人信息。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮向时代周报记者表示，银行客户不知情的情况下被开立账户，实际上是银行在身份认证等工作中存在漏洞的典型表现。
一、未经授权被开立个人养老金账户
2022年12月14日，王芬（化名）收到兴业银行短信通知，称其个人养老金资金账户已开立成功。王芬向时代周报记者表示，她从未点击过任何个人养老金账户的链接，也没有咨询过相关业务，后来询问银行才知道自己是被用人单位统一授权开立个人养老金账户。
广州某股份制商业银行工作人员告诉我们，若用人单位通过兴业银行代发工资，即可以与银行签订个人养老金委托开户协议，批量开立个人养老金账户。
“用人单位批量开立个人养老金账户，要提供营业执照复印件，开户申请表，开户信息资料，用人单位负责人身份证，被代理人身份证复印件，所有资料要加盖公章。”上述工作人员表示，被代理人经短信通知开立个人养老金账户后，需要到柜台办理身份确认，进行密码设置、存入一定金额才算激活个人养老金账户。
王芬认为，每个人只能开立一个养老金账户，用人单位没有权利擅自为其开立个人养老金账户。而且线上无法激活或者注销个人养老金账户，需要亲自跑一趟银行，对本人造成极大不便。
2023年3月5日，陈佳（化名）也收到开立个人养老金账户的短信通知。短信显示，陈佳已在邮储银行开立个人养老金账户并缴存个人养老金。为保证享受税收优惠政策，需及时登录“手机银行-个人养老金专区”下载税延凭证，作为抵税凭据。
陈佳告诉时代周报记者，她手机没有邮储银行APP，所持的邮储银行卡不能非柜面交易，此前未到柜台办理过个人养老金相关业务，个人养老金账户在不知情的情况下被开立。
对此，邮储银行工作人员解释称，经过柜台查询验证，实际上陈佳并没有开立个人养老金账户，收到开立个人养老金账户的原因是短信群发错误。得知情况后，陈佳选择当场销卡，避免再次收到邮储银行突然开立个人养老金账户的短信。
除上述两位用户外，据媒体报道，建设银行通过跟某劳务公司签署了外包开户的协议，在未经马先生的同意，私自为其开立了个人养老金账户，账户绑定的手机号也非马先生本人。而马先生也多次强调，自己从未在该劳务公司任职。
苏筱芮表示，从现有个人养老金被私自开立的案例来看，一类是客户手机号码正确，并且客户未经任何确认流程便收到了养老金账户开立短信通知，此类多存在于代发客户群体中，需要进一步关注银行机构与用人单位之间是否存在批量侵害金融消费者权益的情形发生。另一类是手机号并非银行客户自有，而是留存营销人员等其他手机号码，反映出银行的合作推广渠道为了所谓的业绩不惜对客户信息进行造假，另一方面也体现出银行的内部风控形同虚设。
3月15日，时代周报记者就开立个人养老金账户流程、批量开立账户模式、如何改进代理开户等相关问题联系建设银行、邮储银行、兴业银行。截至发稿，未收到相应回复。
二、未确认代理关系，私开账户违规
“除代发工资的用人单位外，平时与银行有合作关系的公司也可以批量开立个人养老金账户。”深圳某国有大行对公客户经理向时代周报记者补充道，平时客户关系维护好，让客户帮忙也不难。从前有代金券活动，他会一个一个为公司员工开立账户，现在优惠活动少，只要公司提供员工银行卡号、身份证信息，并在复印件上写一句“本人同意代开”，就能实现批量开立。
仅凭一张写有“本人同意代开”的纸张能否准确表达员工的意愿，上述客户经理表示，若每一张开户信息都要核实“本人同意代开”是否为员工亲自签署，实际操作会很麻烦，某种程度上这属于用人单位的信用风险管理问题。如果用人单位未经员工同意就向银行提供开户信息，那么员工需要亲自到柜台注销账户，一旦缴费激活账户，除非满年龄退休、出国移民或丧失劳动能力，否则账户将无法注销。
“银行私自开立账户是违反法律法规的，属于越权代理操作与违法使用客户身份的行为，有涉嫌违法犯罪的风险。”IPG中国首席经济学家柏文喜告诉时代周报记者。
根据《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》第二十一条规定，代理开立资金账户的，商业银行应当要求代理人提供代理人、被代理人有效身份证件的复印件、合法的授权委托书等。商业银行对代理人身份信息的核验应比照本人申请开立资金账户进行，并联系被代理人进行核实。无法确认代理关系的，商业银行不得办理该资金账户开立业务。
另据第二十六条规定，商业银行发现资金账户为假名或虚假代理开户的，应当对该资金账户予以临时止付，重新进行身份识别，并在征得被冒用人或被代理人同意后予以销户。
在苏筱芮看来，在养老金账户开户业务竞争愈发激烈的当下，必须通过严厉手段对此类侵害金融消费者权益、扰乱养老金账户拓客的行为予以制止，刹住这股“不正之风”。监管层面看，需要强化对银行机构在养老金账户开户环节的专项管理，对于违规机构采取公开批评、开具罚单等形式对外通报，而从机构层面看，建议重新梳理个人养老金开户的认证流程，例如可以考虑在正式为客户开立养老金账户之前，向客户通过电话、短信、在线视频等方式，核实确认客户自身的申请意愿。
三、银行要“拉客”更要“留客”
自2022年11月试点以来，个人养老金业务成为了各家银行的必争之地。人社部数据显示，截至2022年12月底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。
银行为赢得个人养老金资金账户的“争夺战”，推出诸多福利激励活动，例如微信立减金、现金红包、话费券、京东E卡等福利。甚至有不少银行工作人员在社交媒体上发文，愿意自掏腰包给客户发红包，只为求开立个人养老金账户。
“由于个人养老金资金账户具有唯一性，每个人仅可选择一家银行开立个人养老金资金账户，导致个人养老金账户开立争夺非常激烈。无论是个人开户还是对公批量开户都有KPI指标。此外，各家银行在发放福利上越来越卷，需要花更多心思获客。”前述客户经理表示。
柏文喜表示，客户需要理性对待个人养老金账户的开立，要根据个人需要以及个人的收入、资金状况综合考量。于银行而言，争夺个人养老金账户，除获客外更应注意作好资金运用以实现其增值保值和可持续发展。
苏筱芮认为，对于银行而言，入局个人养老金业务不仅仅是获客，更应当关注服务类型和服务质量，这将影响到后续的用户体验和用户留存。目前，个人养老金账户的开立处于一个充分竞争的市场，即便开户后也可以更换服务银行，通过强行侵权等不当方式“获客”不但会损害银行口碑，还会造成银行客户的流失。
本文来自微信公众号：猛犸资本局（ID：mengmazibenju），作者：夏子轩，编辑：魏琼