「中国老百姓去年又增加存款15万亿，如果其中有1/3拿出来恢复买房、装修，那中国经济不就能够顺利恢复了吗？」
他说这句话的底气，是来自央行公布的《2022年金融统计数据报告》，去年人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元，其中住户存款增加17.84万亿元。
17.84万亿元的存款体量真不算少了，可能是近十几年来我国居民存款增速最快的一年，如果按我国的总人口来算，相当于每人多存了1万元，合情合理，又好像哪里不太对。
只看这一组数据的话，可以反映出一个现实，无论是百姓还是企业都越来越爱存钱。
网络上还诞生一个热词叫报复性存钱，说由于疫情缘故，或者对未来风险的不确定性，老百姓都将钱存进了银行……这是目前不少专家们的看法，反正觉得，老百姓的钱放在口袋里都浪费了，那就得将存款掏出来，要么花掉，要么投资理财，这才符合经济发展规律。
银保监会主席在接受记者采访时表示，将当期总收入最大可能地转化为投资和消费，是经济快速恢复和高质量发展的关键。
是的，道理都明白，这当然没错，至少从政策层面来讲也说得过去。
如果你再细心点观察，会发现进入2023年后，一些银行已经把存款利率进行了调整，包括广东南澳农商行、天山农商银行、乌鲁木齐银行等多家中小银行，率先下调定期存款利率。
存款利率下调的直接原因，是银行不怎么缺存款，毕竟去年新增了26万亿元存款，然而贷款却慢慢变少，银行内部推销的理财金融产品又卖不动，一来二去口子就扎不紧了，今年的存款利率应该还会继续降。
其实许多人都知道我们现在面临的症结，那就是经济不振，投资萎靡，唯一的道路是扩大内需，刺激消费，那该怎么解决？把突破口放在消耗居民的储蓄存款，真的有用吗？
恐怕收效甚微，因为突破口不在这。
如果我们光盯着存款总额和增加额，肯定会产生一种错觉：原来经济萎靡不是因为大家没钱，只是不舍得花钱而已。
但常识也告诉我们，任何问题一下子被简单化，那肯定是为了掩盖更严重的问题。
真实的数据是冰冷的，背后还带着少许悲伤，明明央行公布的数据显示老百姓在疯狂存款，为什么大家一掏口袋，总是清白透亮，两袖清风？
有没有一种可能，居民存款的大幅度增加，其实和大部分居民没有什么关系？
我们先看一组很有意思的数据：
国家统计局在去年12月15日发布的国民经济数据显示，1-11月份全国城镇调查失业率平均值为5.6%，尤其到11月份，国内31个大城市城镇调查失业率为6.7%。
失业率上升，会导致居民的当前收入和未来收入下降，在趋利避害的心理下，人们会对未来感到迷茫和恐慌，储蓄倾向也就上升了。
但是想存钱，不代表就有钱存。
失业率和居民存款同步走高的根本原因是：由于大面积亏损，私企老板们不敢再投资，生怕越投越亏，后来索性减产停产，将钱都存进银行了。
老板摆烂，投资保守，企业倒闭，自然导致失业率上升。
根据央行的那份统计数据，我们可以粗略推算2022年居民总存款大约为120.3万亿。
按我国人口14.12亿来算，落实到每个人是8.52万，这里包括刚出生的婴儿、青少年等基本没有收入能力的居民。
以一家三口来合计，我国家庭平均存款约为25.56万元。
如果按照财富数据的中位数算法，再打个八折，那也有20万，当然这只是存款，我还没算负债。
就算如此，这个数据能不能真实反映居民的真实存款水平？
恐怕也不行，因为财富分配一直存在二八定律，也就是百分之二十的人掌握社会百分之八十的财富。
可能是统计难度大，央行和国家统计局都没有做过具体的存款分类，我们可以从招商银行、光大银行、平安银行2022年第三季度报告中的数据，看出一些端倪。
以招行为例，在1.82亿零售客户中，金葵花和私人银行级别的VIP客户一共有409.45万户，占总数2.3%。
这2.3%的客户，在招行零售客户总资产余额（AUM）中的占比达到81.6%。
2.3%，81.6%，两者数据就是这么离谱。
其余两家银行的数据也差不多，VIP客户群体的总资产余额占70%到80%。
虽然AUM除了存款和个人贷款，还包括一些理财、基金等投资金融项目，不能完全代表存款的分类情况。
但我们可以仔细想想，如果一个人连生活都成问题了，他还会有闲钱拿去理财投资吗？正常情况肯定是兜里有多少钱就花多少钱，先熬过艰难时期再说。
有人说理财的钱也是来自贷款，可是除了小额度的信用贷款，只要金额稍微大点，你都要有抵押物才能贷，这抵押物本身就是资产的一部分了。
所以基本可以盖棺定论：
2%的人占有80%的财产，2022年新增的17.84万亿元超额储蓄，主要来自2%的富裕阶层，也就是老板阶层。
剩余的80%老百姓为什么总存款量会少……因为收入少啊，这个道理不显而易见么。
2020年两会闭幕后，李总理对记者说的那番话，已经去掉了居民超额储蓄的滤镜：「我们人均年收入是3万元人民币，但是有6亿人每个月的收入也就1000元。」
人均年收入3万元，却有6亿人的年收入维持在1.2万，那年收入少于1.2万的群体又有多少？
根据国家统计局的居民收入分组资料， 近5.8亿人月收入低于1000元，3.1亿人的月收入只有1000-2000元。（补充一点，这里包括无就业、无收入的人口，例如老人、儿童、学生等）
制图：国证大数据
当收入低到一定程度的时候，别说住房改善、添置汽车等大宗消费了，就连日常购物、聚餐等体面消费都难以满足，每天维持在活着饿不死的层面。
因此无论央行采取什么样的挤压储蓄措施，都很难将这5.8亿人的存款潜力挖掘出来——不是不想消费，是真的没钱，真有钱谁不会花？花钱真的需要教吗？
连老百姓都深有体会，专家们为什么看不到？
没看到，那是蠢。
我用他们的经典话术来串联一下：
我们不能提高劳动者的工资，低工资是我们的优势，老百姓工资太高了，应该降到合理水平，国内家庭平均总资产300万很正常，现在谁家没个50万现金呢？农民应该到县城买房，然后开车回乡种地。
低收入群体可以出租闲置房或者用私家车拉活来增加收入，建议年轻人多进厂打工，这样才有助于制造业发展，不能只考虑个人收入，年轻人如果暂时找不到工作，可以先去结婚生子，要适当惩罚不生孩子的年轻人。
中国的实际退休年龄比美国提前12年半，66岁至79岁仍是中年，要鼓励60岁以上初老群体再就业。
这就是我们的高素质专家群体，有的是教授，有的是研究中心主任，是商会会长，是某集团董事长和人大代表，他们是行业里的翘楚精英，频繁发声是真的会引导一些政策的实行。
最直接的，当前我们鼓励的方向，还是很传统的常规「放水」手段，什么减征乘用车购置税，引导银行提供长期贷款、增加居民信贷、鼓励房贷消费贷车贷等等，对中小微企业个体工商户贷款，支持年内延期还本付息，又或者降低银行基准利率，降低准备金等等。
这一类刺激不能说没用，只是在经济下行阶段，大家的偿债能力已经迅速降低，哪怕银行给再多的贷款，能撬动更大杠杆，也没有人敢盲目举债上车。
最终放水的结果是，可能短期的经济数据会变好，却没有改变贫穷家庭的生活水平，两者贫富差距反而进一步拉大。
很简单的道理，生活越拮据的百姓群体，经营越不善的小微企业，已经失去了良好信用，是难以从银行手里获贷。最后银行服务的优质客户，还是那一类有钱有实力的群体，他们可以轻易获贷，有无数手段在金融系统里吃利息空转，造成有钱人越来越有钱的局面，想不挣钱都难。
都说每一次的经济危机来临是阶级大洗牌，结果洗着洗着才发现，最顶层不受影响，中层掉到了底层，底层依然是底层，两极分化就这样加剧了。
内需不振的最简单原因就是老百姓收入低，手里没钱，没存款，因此解决方法从来不靠银行放水。
有人会说，既然富裕阶层占据了大半储蓄，让他们拉动消费就行了。
可惜，无论现实还是理论都行不通。
高收入群体的人均收入是中收入居民的2.35倍，但人均支出只比中收入居民多了7.5%。
为什么？
高收入家庭有一个明显特征，那就是消费能力不受大环境和政策的影响，然而他们也有一张嘴，一天也只能吃三餐，对基础消费能有多少促进作用？
在基本消费满足的情况下，他们把目光集中在奢侈品领域，钱都给外企了，又或者跑去三亚旅游，对内需增长有限……一群没有储蓄也没有假期的阳康打工人，有什么条件会在12月底去海南旅游？
高端消费永远只是小众消费，它不足以支撑整个消费大盘。
当奢侈品消费完了，富人阶层转为更稳健的投资行为，以前是房地产、理财和基金，现在全都存进银行吃大额定期，利息是低了点，胜在安全。
17.84万亿元的新增存款就是这么来的。
对低收入家庭来说，谁不想多消费多改善生活，但钱就没有够花的时候，多挣了一点钱优先考虑的不是消费，而是给孩子交学费，给家人交医药费，交租交房贷，一山更比一山高。
所以最后绕了一圈，消费主力又回到中低收入人群头上。
另外我想说的是，别总盯着烟火气去证明什么，衣食住行占据的消费盘子非常小，不要看到街上置办年货的人密集了，或者下馆子的人多了，就觉得消费有救了……都临近春节，出门是刚需，如果还没有媒体报道的一丝烟火气，那我们就真的完了。
所以短期来看，就像我之前说的，直接全民发消费券，而且不要搞线上抽奖那一套，一定要雨露均沾发给全省市的居民。
或者干脆每人发1万元，全国也才支出14万亿元，这个数字一点都不多，它追不上地产债的40万亿，更追不上60万亿的城投债。
如果不给百姓发钱、发消费券，这些省下来的钱也很难用在对的地方。
我们每一年依然是较为严重的财政赤字，我们地方各部门依然不会想着怎么省经费，一到年底还是会抓破脑袋用完剩余拨款，避免明年的预算降低。然后这些钱都拿去了无效基建，贫穷县建水司楼、关公像、博物馆和文化广场，地方城投债还是继续滚成一个个巨雷，列出的科研经费还是继续虚列劳务费用，给周公子们各种中饱私囊。
反正当地财政可以依靠中央转移支付，缺钱了尽管向上要钱，又怎么会产生省钱的奇妙想法呢，万一财政盈余了，还得上缴中央转移给兄弟省份，还不如自己花完，所谓取之尽锱铢，用之如泥沙。
至于一些人担心的通货膨胀问题，放心，除了专家外没有人会担心。目前我们的产能已经堆积如山，商品滞销，摆在面前的是内需溃败，是经济面萎缩，而不是通货膨胀，我们的主次矛盾一定得弄清楚。
直接补贴消费券，甚至发钱，让老百姓渡过当前难关会更有意义。
从长远来看，还是得重视民营企业的发展问题，只有民企真的有利润了，居民收入才会增加，中国人只要兜里有闲钱，消费比谁都热烈。
最后，我再回应一下那位房地产之父的发言：「如果老百姓拿出三分之一存款，就真能买得起房，那中国经济确实恢复了。」