本文来自微信公众号：良有以也（ID：gh_c962cdaf8e4b），首发于2019年4月，作者：薛键，头图来自：视觉中国
《我在荷兰开银行》是我建议同事写的一本书的书名，不过这本书是买不到的，因为它从来没有被写出来过。
国内的竞争之火烧到了海外，总部最大的优势是海外机构数比其他银行都要多，为了不让其他行追上，所以继续扩大地盘。其时，相对稳定了多年的海外架构被不断扩充，伦敦、巴黎、法兰克福、米兰、卢森堡、匈牙利、莫斯科等分行组成的欧洲分支机构网络已经不够用，总部决定要去荷兰开一家分行。
四大行的其他三家也在不断开出分行，曾经一度遥遥领先的海外机构数量不再是其他银行的不可企及；国有四大行在国内拼业绩，在海外首先拼的是机构数，宇宙行在海外并购了标准银行以及东亚银行的北美部分，跃跃欲试，准备随时宣称海外机构数第一。
商业银行的海外扩张主要有两种方式，一种是并购（Merger & Acquisition），也就是直接出钱买一家银行，好处是这样一笔交易就可以一下子增加十几甚至几十家分行；缺点也有，如果出钱买一家银行，其实得到的实物只是一幢大楼、一堆电脑，或许最有价值的资产是一群员工，但人心善变，如果整合不利，人心不合，那买银行就得不到太多。
另一种银行开设机构的方法是“有机发展”（Organic Development），也就是自己派人到新的一个国家去开设分行，移植总行的系统、制度和产品，除了从总部派部分人外，也从当地招聘员工，以此开出一家分支机构，这样的办法，如同树枝上长出新的枝叶，营养都来自主干，类似自然界的“有机”生长。
在新的一个国家开设一家银行是不大不小一件事，在荷兰开设银行，陆续了解了全部过程。最早总部派副行长为首的代表团来考察过之后，开行的任务就留在了海外分行。由于在卢森堡已设的机构有两个，是一套人马、两块牌子，一个是卢森堡分行，另一个是卢森堡有限公司，这种双机构设置在开立荷兰分行的设立上起了重大作用，Z行荷兰分行是中资银行欧洲有限公司在欧洲跨境开设分行的第一例。
中资银行在欧洲其他国家开分行，一个捷径就是先在卢森堡设立有限公司，这个有限公司虽然股东是中资，但是一个欧洲的法人银行，也就是一个“欧洲”的银行，再用这个欧洲的银行去欧洲其他国家开立分行，在手续上有很大便利性。由卢森堡的金融监管当局CSSF递交一封监管信函到荷兰，荷兰监管当局同意后，跨境监管就算得到认可了，就可以去荷兰开设分行，这就是金融业里所谓的European Passport （欧洲护照）。
以往在其他国家开设分行，地址几乎不需考虑，总归选在一国的首都，这次却有点犯难，因为荷兰的首都是海牙，但经济活动几乎集中于阿姆斯特丹，而进出口最大的城市是鹿特丹，这座城市同时又是荷兰最大的港口，在全球也算最大的港口之一。海牙第一个排除，阿姆斯特丹和鹿特丹之间却颇费心思，最后想着欧洲和中国的经贸活动和港口紧密相关，而且当时在鹿特丹的中资企业远多于在阿姆斯特丹的，于是中国银行界的第一家分行就定在了鹿特丹。（这个安排，却为宇宙行在阿姆斯特丹开立第一家中资银行留下了空间。）
两位资深同事被选上前往荷兰开设鹿特丹分行。我也经常过去帮忙。从卢森堡开车到鹿特丹大概要四个小时，那时常常早上出发，到鹿特丹办完事情，有时当晚就回来。因为中间要经过布鲁塞尔，所以常常早饭在卢森堡，中饭在比利时，晚饭在鹿特丹。一日三国往返，成了日常工作。我很喜欢去鹿特丹，因为鹿特丹有很好的中餐馆，此外还有开在运河里船上的中国超市，如果出差不是很忙，就可以顺带去船上买一把新鲜的韭菜回家。
此处说的“开银行”指的是设立一家银行的分支机构，而不是已经开立银行的日常运营，所以“开银行”时期所需的人员能力与普通时期有很大差异，在异国从头开设一家分行，最需要的其实是一个能做“包工头”的机构领导。
荷兰人很有艺术天份，一个文森特·梵高就能抵欧洲一打其他著名画家；他们的建筑想象力也无与伦比，比如为我们设计了“扭曲、空洞”的北京央视大楼。在鹿特丹，他们也造了古怪的立方体小屋群，成了著名景点，有同事差点租房子住在其中，可一想到住在里面每天可能会头昏脑胀，于是作罢。我怀疑荷兰人为什么会有这样奇奇怪怪的念头，可能是他们在大航海时代，在长途的海上密闭船舱中待的久了，终于有了这种种天赋异禀的创意，并流传至今。
然而在荷兰装修一个银行机构却没有那么多的艺术讲究。一个物理网点的诞生，选好地址以后，开银行伊始最大的工作量开始了，那就是装修。自家装修过房子的人都知道，装修是件苦活累活，况且是装修一家有一定面积的银行机构，况且是在一个人生地不熟的异国他乡。
在装修的过程中，最主要的矛盾有两个，一个是金钱，另一个是时间。
总行给的预算肯定是有限，但装修时的精益求精可以是无止境的；而很多时候设定预算的总部人员的生活感知毕竟是在国内，欧洲物料成本不低，且人力成本极高，蓝领工人的工钱不一定比白领便宜，所以总部给的预算往往到最后会打不住，即使一开头放了一些余量，到最后难免还是捉襟见肘。然后装修便成为一个自我修正，自我放弃的过程，比如行长室里高大上的长绒地毯，最终换成了与外面厅里无异的普通地毯，进门的艺术吊灯也只能换成最简单的那种，其他种种，草草收场了事。
开设分行的时间一早便已定下来，海外开立一家新的分行毕竟是一件大事，所以开行前报告总行的时间已经过了总部管理层的会议定夺。自己设置的dead line最后就成了不可逾越的障碍，装修开始了往往才发现当地工人的工作时间有限，太早不开工，太晚也不开工，周末也不开工，怕影响邻居的工作生活，工人自己也没有连轴转的习惯，哪怕最后日期临近，工人的装修还是不紧不慢。等到总行海外部已经倒排开业的时间表了，新机构的负责人还在烟尘斗乱的工地上急得团团转。
语言一定也是个问题。驻外的机构领导以及核心团队同事虽然英语应该没有问题，荷兰人的英语也是欧洲大陆上最好的，但是，英语用来和鹿特丹招商局的政府人员打交道毫无障碍，和工地上的小工头打交道也许也行，要想和干活的小工沟通顺畅，荷兰语才更管用。听起来像是嘴巴里含了一个核桃在说德语的荷兰语，要想迅速学会也没有那么容易，越小的语种，应该越难掌握。
装修只是显性的，开银行的隐性工作更为重要，在国内银行，或者在已经开业好多年的银行，几乎无人在意那些架床叠屋，无人问津的规章制度。要开设一家新的银行海外分行，这些规章制度如此重要，必须要从无到有，“炮制”出一家银行的整个规章制度，以及其他随附的产品手册，还要有服务价目表，还有客户开户、做业务的全套法律合同文件、签约书等等，不一而足。负责开行往往只寥寥两三个同事，只要闭上眼睛想一想这些事情的工作量，就使人夜不能寐。
书面语言也有问题，这些材料起码要写成英文版的，荷兰文版的只能等以后再说，其实恨不得他们能接受中文版的。荷兰的监管法规政策，当然在监管网站上也都有，但是，官方语言是荷兰语的，监管文件当然也就是荷兰语，所以如果只懂英文，在荷兰其实还是文盲。作为文盲来管理和运作一家海外银行，在一个几乎完全不懂的语言环境下，即使有翻译，扪心自问，到底不踏实的。如果说“不懂可以学啊”，对不起，在外派期间，又学会一种小语种的同事，好像几乎没有。
不过想开点也一样，金钱问题和时间问题，任何人无论何时都要面对，这本是人生里的两大问题，并不是在海外开银行特有的。
（未完待续）
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