本文来自微信公众号：互联网启示录，作者：王新宇，原文标题：《个人码禁收款 蚂蚁金服、微信支付、第四方支付谁是最后赢家？》，头图来自：视觉中国


这两天，一条不断反转的消息把蚂蚁金服和微信支付再次推上风口浪尖，一则“微信支付宝将不能用于经营收款”的消息被数十家媒体转发后，被辟谣。

 

26日上午，一则“微信支付宝将不能用于经营收款”的话题冲上了热搜，被68家媒体转发，但事后证明转发的内容竟是误读。随后下午，一则辟谣消息，也被顶上了热搜。

 

主要的争议点来自于2021年10月13日，中国人民银行发布的《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》答记者问中的四个要求：

 

为在防范风险的前提下更好发挥收款条码的普惠性、便利性，《通知》提出以下针对性要求。


一是对具有明忌经营特征的个人收款条码用户参照特约商户管理，要求为此类个人用户提供商户收款条码，提升对个人经营者的收单服务质量。


二是要求个人静态收款条码原则上禁止用于远程非面对面收款，确有必要的实行白名单管理，以防止个人静态收款条码被出售、出租、出借用于搭建赌博活动线上充值通道。


三是对通过截屏、下载等方式保存的个人动态收款条码参照执行个人静态收款条码有关要求，以防止不法分子借助个人动态收款条码规避政策要求。


四是要求审慎确定个人静态收款条码白名单准入条件与规模、个人静态收款条码的有效期、使用次数和交易限额，防范白名单滥用风险。

 

引发谣言的开始是第二点，一开始被解读为个人码无法收款，吊诡的是蚂蚁金服和微信支付作为中国最大的两家数字支付平台，并未公开针对通知进行发声，所以引发了外界的猜测，甚至引发了股市相关第四方支付服务商和支付概念股行情上扬。

 

主流的观点认为：


  • 有利于第四方支付，新规发布后，商家和机构要去升级自己的收款系统、采购设备、接通道等，在这个过程中第四方支付服务等公司会获得更多业务。

  • 新规发布后，商家和机构要去升级自己的收款系统、采购设备、接通道等，在这个过程中拉卡拉等公司会获得更多业务。

  • 有利于监管，防止偷税漏税。

  • 对蚂蚁金服和微信支付会有影响。

  • 中小商家将会面临一次升级，会影响路边摊。


笔者认为，对于相关通知的解读过度了。

 

针对收款码的打击，对普通人毫无影响

 

其实通知第二点讲的非常清楚，主要是为了打击违法犯罪，因为有通过远程扫码支付的方式规避政策。其实这样的情况，在网络世界并不罕见，不少脱离支付平台，直接用收款码支付的时候，系统会有提示，因为这是直接到账的。

 

最关键的是：收款码本身的设置，就不是为了远程付款进行的。按照常理推断，需要扫码支付的场景，除了经营场景之外，个人的扫码过程是在面对面的情况下进行，且这是一个超级低频的概率。诸位可以试想下自己和周围人，你是通过支付宝的转账功能多？还是经常扫一个来历不明的个人收款码去转账呢？

 

显然从个人收款码的逻辑本身，面对面交易的信任度大于远程支付本身，而收款码收钱的概率本身又很小，这也意味着，如果是经营性的收款，通过收款码，支付平台能通过监测分辨：张三几乎每天都能收到数十笔金额不定的收款码转账，来源地是本地或者其他，对于大数据时代，这不是问题。问题在于不法分子利用了可以远程扫码的漏洞，钻了空子。

 

所以通知的要求，是加强了远程的监管，加大了特定的使用限制，但考虑到常规情况下，普通人的收款码大多沉寂在多级菜单中，这在使用上并不会造成太大影响。

 

对于商户的影响？有，但并不大

 

很多热心人士担心两点，以后路边摊还能不能扫码？是不是在查偷税漏税？


我觉得担心是有必要的，首先随着社会发展，即便是个人或者个体户，也应该支持国家税收政策，合理避税是可以的，但逃税漏税是不行的。

 

总结下来有三点影响：

 

  • 个人静态收款码不能用于非面对面的收款，不能用于远程的收款；有非面对面和远程收款需求的，可以申请白名单，白名单也有相应限制。


  • 个人动态收款码，如果通过截屏下载保存，则视为静态码进行管理。


  • 个人静态收款码如果有经营特征，必须完成从个人到商户的升级。这个取决于微信、支付宝平台方提供的解决方案来引导。

 

站在更宏观的角度，无论是供给侧改革，还是当下热门的讨论穿越经济周期，考虑到中国实际国情，我们需要的是一个充满活力的市场，而中小商户是这个市场的重要组成部分。治大国如烹小鲜，要保持微观经济活动的活力，适当的监管会有合理的尺度。数字支付带来的好处是方便了数据的监管，正常的经营行为被监管是必然的，税费的征收目前都有合理的免征点，所以在严管税收方面，不必要过度解读。

 

在白名单方面，通知也说的很清楚，对于有经营行为的，要纳入白名单，通俗点说，小商家也要变成商家，但各家支付，包括银行本身的特约商户等，都有合理的机制。从社会发展来看，如今的路边摊，哪怕是小城市菜场的经营户，至少都有一个个体户执照，通过平台的商家审核，并不难，个人收款码如果被监测到经营行为，要求升级成商户是必然过程，这个过程不会很难，取决于平台的解决方案，且现在有通道，并不困难，更不至于让中小商家无路可走。

 

至于那些无照经营的商贩呢？首先，这类人群客观存在，从趋利避害的角度可以理解，但从社会发展角度，按章经营应该值得鼓励。个人收款码虽然被限制，但好友转账和发红包等各类支付似乎还能用，但并不排除被大数据发现并限制的可能。

 

对于POS机等第四方服务商利好？

 

当第一条谣言出来的时候，最兴奋的就是第四方服务商们。在这里，我们需要弄清楚的是，个人收款码的本质就是收款码，并不是聚合码。聚合码才是第四方支付提供的服务，通常这类服务商是通过聚合码提供多平台的。

 

个人码的升级，很难理解为什么会涉及到要升级，新规发布后，商家和机构要去升级自己的收款系统、采购设备、接通道等，这点比较令人费解，是扫码的手机要升级吗？还是蚂蚁金服和微信支付平台不具备审核个人用户升级成商户白名单的能力，需要改变硬件？

 

如此来看，不如把最近留言的不断反转，看做是第四方服务公司的精神盛宴，在基于支付的数字化变革中，手机支付曾经被称为第五大发明，虽然监管的要求不断提高，但不能否认其对提升支付安全和效率的作用，被颠覆的恰恰是第四方支付服务商们。

 

反而是在手持POS机，第四方服务中，暗藏了不少灰色地带和风险，而这次舆论的不断反转，最终受益的恰恰是他们：股票涨了，而对于不谙互联网的普通路边摊的中小商家而言，一些谣言的恫吓，恐怕成为瓜分蚂蚁金服和微信支付用户的重大利好吧？

 

有人认为对推广数字人民币有益处，从用户习惯角度考量，可能还需要时间。

 

归根结底，没必要过度解读这次通知，对于大家的影响，并不大。

 

本文来自微信公众号：互联网启示录，作者：王新宇