马云挥刀“断腕”！6月3日，又一大消息传来，“蚂蚁消费金融有限公司”正式获重庆银保监局批准开业，涉及到4亿用户的蚂蚁花呗、借呗将出现重大变动。
最直接的变化是，作为花呗和借呗的运营主体，重庆蚂蚁小微小贷和重庆蚂蚁商诚小贷要在一年的过渡期内完成退出，并划清关系。
与此同时，花呗、借呗现有业务需要在6个月内完成整改，之后将成为“蚂蚁消金”的专属产品，其余同蚂蚁合作发放的消费信贷都不能用这两个名称。
这可以理解为，国家允许蚂蚁和其他金融机构一块吃肉，但同时也必须一块担责。
被定性后，蚂蚁公司的“花呗”“借呗”像其它借贷APP一样只能自己用，不能作为第三方金融机构的借贷平台。蚂蚂公司自己有多少钱就做多大的事。
更不允许此前“用花呗给女儿过生”温情包装借贷产品进行过度消费宣传，大肆宣传超前消费，让社会陷入集体性的借贷产品消费，毕竟发生在2006-2008年间美国“两房”引起的次贷经济危济有前车之鉴！
让科技的归科技，金融的归金融！
从今以后，蚂蚁将褪去了此前过度的科技感，回归金融借贷属性，彻底纳入国家的监管之中！
从今往后，所有人都得跟原来的花呗、借呗告别，一个全新的时代开始了！
二
当然了，今天，我们说别了花呗、借呗，不是说花呗、借呗没了，更不是说不能用了，而是在国内风靡了30多年“花明天的钱，圆今天的梦”的畸形超前消费思想，是时候告别了。
其实，自去年底蚂蚁被叫停上市后，蚂蚁自身根据约谈要求，已经逐步展开了对放贷业务的整改，今年以来更为明显。
还记得去年12月23日吗，当时蚂蚁集团就宣布：花呗正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯。
调整多少？据一位上海的90后反映，他原本有2万元的花呗额度，但这几天被下调到了3000元，跨度较大。这一下，“暴花户”一片哀嚎，他们原来分期付款、寅吃卯粮的人生，终于无法维持下去了！
她们不知道，原来她们从花呗撸钱维持的，这种看似身穿名牌、岁月静好的“伪精致”人生，其实是温水煮青蛙，饮鸩止渴！她们不知道，花呗额度降低，看似影响她们寅吃卯粮，其实恰恰是把她们从危机中救出来，倒逼更加理性地消费！分期付款带来的快感，看似很安逸，实际上却危机重重，最终只能是在快乐中被煮熟！三的确，控制过度超前消费，遏制通过撸花呗寅吃卯粮，估计量力而行，已经是监管层不得不为之举了！很多人很疑惑：年轻人挣得不算多，花起钱来却十分爽快，他们钱从哪儿来？
一个字，借。是的，借借借！买买买！1号马云花呗、2号京东白条、4号平安分期......来啊，消费吧！哪怕是，身无分文！据调查，90后已经成了消费贷款的主力军了。在使用消费贷款的人群中，将近一半都是90后。
在一份大学生消费信贷调查报告中，你能看到：近64%使用花呗的大学生，都是用来购买电子产品、奢侈品和化妆品。哪怕最新款的iPhone，只要分12期、每个月还895.74元，一个普通白领也能用上苹果的顶配手机。
然而，你要相信，你分期时有多爽，还款时泪就有多咸。在虚拟账单的数字背后，是无尽的物欲深渊，它正在让消费者的人生陷入还不尽的账单黑洞中。
就拿前文说的手机来说，在官网，它的售价是9999，如果你分12期，每个月的还款895.74, 总还款额就是10748.88，手续费就是749.88。一年手续费只有7.5%，从花呗借钱，利息够低了吧？呵呵。。。太年轻！要知道，虽然你每个月都在还款，欠款一直都在减少，但手续费可没有跟着降低，而是一直按照欠款9999元来计算的。这么一算，这笔花呗借款，真正的月利率是1.13%，真正的年利率是13.57%，都快接近15%了。
你以为分期很划算，实际上都快直逼高利贷了。这下你明白了，为什么这些金融机构，总是变着法子让你来分期，还不是因为这中间的利润很客观。这笔帐，不难算啊啊！
四
国家不会听任年轻人深陷分期付款、过度消费之中！果然，监管出手了。去年11月初，银保监会消费者权益保护局局长郭武平就撰文称：与持牌金融机构相比，金融科技公司更加依赖购物、交易、物流等行为数据，更多依据借款人的消费和还款意愿，缺乏对还款能力的有效评估，往往形成过度授信，与场景诱导共同刺激超前消费，使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱，最终损害消费者权益，甚至给家庭和社会带来危害。这段话可能金融术语太多，容易让非专业人士看得云里雾里，下面我用几个数据，给大家翻译一下吧。
1、首先，看看汇丰银行前不久发布的一个数据吧：中国90后一代人的债务与收入比达到令人吃惊的1850%，他们欠各种贷款机构和信用卡发行机构的人均债务超过17433美元(约合平均12万元人民币)。人均负债12万元！这一定程度上说明：举债度日，已经成了不少年轻人的常态。
2、在花呗发布的《2017年轻人消费生活报告》中：在中国近 1.7 亿 90 后中，开通花呗的人数超过了 4500 万，也就是说平均每 4 个 90 后就有 1 个使用花呗。近4成90后，把花呗设为支付宝支付方式首选。而在购买手机时，76% 的年轻用户则会选择分期付款。
3、据蚂蚁金服2018发布的一份报告，在现在35岁以下年轻人里，有56%的人暂未开始储蓄。就算在开始储蓄的44%的人中，平均每月储蓄仅也有1389元。是的，只有1339元！也就是说，不少年轻人根本存不到钱。
看了上面这三个数据，不难发现，一边是一些年轻人收入不高，典型的月光一族，一边他们又是疯狂的分期付款消费，在冰与火之间迷失！赚钱不多却花钱如流水，这似乎成了这一代年轻人一个显著的标签！然而，过度超前消费之后，是这个世上最深的深渊！随着物欲一步步放出心中的猛虎，将把人拖入欠债-还款-欠债的泥潭。警惕啊，分期付款、超前消费，看似简单、方便，但对很多人来说，却是一个大坑。不仅让你透支明天的金钱，更是在透支你的人生。
你不光是在花明天的钱，还在断明天的路！
五在《火车》的原文中，宫部美雪说：“金钱的桎梏甚至能套住街道的足踝，遑论是人的，其套牢的程度会更加严重。被套住的人愿意就这样干枯至死呢，还是肯努力挥舞意志的刀刃，斩断足踝逃脱而去？”花一万五，还掉五万；花五万，还掉九万！花呗、借呗、网贷挖了一堆太深的坑。两年后，当你面对苦心维持的资金链终于断裂时，你将回想起朋友对你说“有个平台叫花呗”那个遥远的下午。
一时的享受和侥幸，固然是销魂蚀骨般的舒爽，但潘多拉魔盒一旦打开，就如洪水出笼般狂飙，难以抑制，寅吃卯粮、透支信用的代价就是让未来没有未来。毕竟，出来混，迟早要还的。过度消费有多欢乐，被迫还债时就有多痛苦。这其实也是一种戒毒，不过，戒的是过度寅吃卯粮之毒，是消费主义泛滥之毒！给生活做减法，让心灵回归理性吧！毕竟，花钱不是真正的快乐，赚钱才是！毕竟，只有适度消费，才是你一生幸福的开始！
（完）