金融界网3月12日消息 为进一步加强金融消费者权益保护、做更负责任的数字金融平台，3月12日，蚂蚁集团对外公布了其制定的数字金融平台自律准则。
该准则从机构准入、消费者权益保护、数据隐私保护、金融消费安全教育、平台治理等各环节对平台责任义务进行明确，确保平台合规、有序、更健康的发展。具体由理财、保险、消费信贷、小微经营者贷款、芝麻信用五大分平台板块组成，不仅对金融科技的创新和展业做了更明确的自律要求，也从加强伦理规范建设上提出了实际举措。
比如，自律准则要求蚂蚁理财平台应当打击诱导性营销，加强风险提示和投资者适当性管理；小微商家贷款平台应当积极引导用户合理使用资金，防范小微信贷资金流入股市、楼市等；消费信贷平台应遵循“适当性原则”进行额度授信，不对未成年人放贷，不对偿还能力低或年轻群体发放超出基本生活所需的额度。准则还提出，平台应重视金融伦理，主动承担起金融教育的责任，帮助用户提升理性消费意识和风险防范能力，严禁违背公序良俗的营销内容。
今年3月初，浙江发起成立全国首个省级金融科技伦理（学术）委员会，并提出以人为本、创新发展、公平包容、开放共赢、安全审慎、尊重伦理、社会责任等金融科技伦理七项倡议。蚂蚁集团是该委员会的首批成员企业。
蚂蚁集团首席法务官周志峰表示，“蚂蚁非常认同浙江金融科技伦理委员会提出的七项倡议，我们深刻认识到，做负责任的数字金融平台，不仅要把合规经营、防范风险、保护消费者合法权益作为底线和生命线，还应该充分考虑平台的伦理责任和社会责任，推动金融科技朝着更健康、更包容、更以人为本的方向发展。这也是我们在原有的平台规范之外，推出数字金融平台自律准则的初衷。”
对于蚂蚁在业内率先制定并公布数字金融自律准则，中央财经大学中国互联网经济研究院副院长、金融学院双聘教授欧阳日辉表示，“将这些标准明确出来，就意味着要接受全社会和媒体舆论的监督，从中可以看到市场主体的决心和承诺。此外，推动金融科技伦理建设，已经成为我国金融体系建设的重要一环，希望这类自律规范能成为行业通行的做法。”
蚂蚁集团通过数字金融平台联合全国金融机构，面向全国消费者提供互联网保险、小微经营者贷款、数字消费信贷、在线理财、信用科技服务。目前，全国已有100家银行、90家保险机构、170家资管机构入驻平台，累计为超5亿用户、超3000万小微经营者提供服务。
蚂蚁借呗将设“贷款冷静期”？最新回应来了
日前，有网友在借呗页面上发现了一项关于“贷款冷静期”的投票，该投票被置于借呗贷款页面下方，号称“假如首次借款7天内可反悔，全额还款平台可免息”。
目前，近90%网友支持设置“贷款冷静期”。
在不少业内人士看来，借呗通过意见征集，或正在为推出类似的“贷款冷静期”功能做准备。通过新老用户不同维度的针对性调研，可以一定程度上洞悉用户对这种产品需求及意图，从而根据这类需求去定制化地开发相应产品。
对此投票，蚂蚁集团方面回应称：借呗正在评估这类功能的可行方案，希望进一步倡导理性借贷。如有进展，会第一时间向大家公布。
在支持借呗设置贷款冷静期的用户中，有不少人评价道，若设置该功能，借呗将可以成为应急产品，对于短期周转将很有帮助；也有人称平台更人性化，给了借款用户一个适应期，将拉动更多的用户使用借呗。不过，也有少数反对用户认为该功能“没多大用处”。
更多互联网巨头仍在观望
在业内看来，如果贷款冷静期的“先行者”们能够通过实践取得理想获客效果，后续不排除将有更多平台跟进效仿。
对此，北京商报记者对腾讯、京东、度小满、滴滴等多家互联网巨头贷款平台进行询问后续是否有跟进意向，其中，有机构对此仍处于观望状态，有机构认为该服务创新性较强，但目前暂无意向跟进；也有机构对此暂无具体回应。
“不宜依赖消费金融扩大消费。”
这是春节前夕央行在《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中提到的一句话。在此背景下，近日某金融公司首创推出“7天无理由还款”权益。该权益具体内容包括：
1，在该消费金融公司APP首次成功获取额度的用户可获得7天无理由还款权益；
2、每个用户有且只有一次免费使用7天无理由还款的权益；
3、有7天无理由还款权益的用户，自借款当日起，7天内（包括当日）提前还款的用户，可使用该权益；
4、使用该权益，可减免借款产生的利息费用和还款手续费；
消息发布后，有人认为不错，可以推广；
“有次被贷款给坑了当天还了都收了我四百利息和手续费”；还有专家在报道中说这是创新的尝试，称“对于打造健康消费文化、规范消费金融行业健康发展，具有标杆性、引领性的意义”。
但质疑的声音同样不少。
“这个给了别人钻空子的机会，可以带出来在给第三者放贷赚取利息”；
还有网友认为这是给薅羊毛党提供的机会——“要被玩完！短期资金借出来存七天存款或余额宝理财”。
此外，也有网友称，这就是出于营销目的的广告行为。
截至3月11日，该金融公司表示，上述服务上线之后很平稳，已经有部分用户使用了“7天无理由还款”权益，当前未出现大规模提前还款“薅羊毛”的现象。
业内：噱头意义大于实质
金融产品的“冷静期”制度，一般在一些风险较高、期限较长的产品上被采用，以保护消费者在冲动或不太了解的情况下匆忙决策而造成的损失，例如在长期保险、私募基金等领域，设置犹豫期或冷静期已成为监管的硬性要求。
不过，针对随借随还、提前还款无手续费的这类个人信贷产品，推出这一功能是否有必要？
零壹研究院院长于百程认为，7天冷静期、每日计息随时还款、提前还款没有手续费等，这些产品设置都是在方便和保护消费者，不过对贷款机构的风控和成本控制也有更高的要求。
于百程进一步指出，“7天贷款冷静期”受益的是新用户，而随借随还、提前还款没有手续费等受益的则是全部用户。
消费金融专家苏筱芮认为，平台推出“贷款冷静期”的主要目的是拉新，次要目的是迎合监管。也反映出行业在获客、流量方面的争夺，可一定程度上体现消金行业竞争加剧，在行业新形势下，平台或可在线下大额场景设立“消费冷静期”，尤其是培训贷、医美贷、租金贷等纠纷高发领域，减少消费者的大额消费风险。
据红星资本局，成都一信贷行业资深从业人员表示，在目前的消费贷市场环境下，“7天无理由还款”行为表面上是好事，但是实际意义并不大。
就她的从业经历来看，她认为，现在的行情已经今时不同往日了，“以前还有几十上百家贷款平台，客户可以随便挑，但是现在监管很严，一个客户找到合适的平台很难，也就是说，那些客户能贷出来的话都已经很不容易了”。
她表示，她遇到的几乎所有的客户，都可以说是走投无路的情况下才会去做消费贷、信用贷，在这样的情形下，“客户费尽千方百计地去贷款，怎么可能会在七天之内还上？”
她分析，这家公司的做法就是个噱头大于实质的操作，“就算可以提前还，但基本没人会提前还，都是会用的”。
而看懂研究院专家王赤坤则直接说，“七天无理由还款”应该就是消费金融公司的一种促销手段，他认为，这种行为从侧面反映出消费金融的竞争异常激烈。“可以看出，常规的销售手段已经不能满足日常营销活动，经营者只能挖空心思，不走寻常路，搞出促销新花样。”
王赤坤认为，这家公司的这种营销还是很吸睛的，羊毛党之外，肯定会吸引真正的消费借款者进入，“而一旦有了市场效果，应该会有更多的竞争对手持续跟进”。但对于消费者，他提示：“面对这样的诱惑，作为消费者应理性应对，真要参与借款，应仔细阅读相关条款，防止陷入套路陷阱”。
苏宁金融研究院高级研究员黄大智也表示，尽管可起到营销、拉新的作用，但该功能也不可避免会被“撸贷”大军盯上，将对平台风控产生一定压力。此外，若用户申请贷款后在七天内使用此权益，还款后不产生利息、服务费、手续费等费用，那么平台的运营成本、风控成本也将无法收回，由此也会一定程度增加平台的成本压力。